Publié le 14 octobre 2026
Sommaire
- Quel est le PER proposé par le CIC ?
- Quels sont les frais du PER CIC ?
- Quel est le rendement du fonds euros du PER CIC ?
- Quels supports et quelle gestion pilotée au CIC ?
- Avantages du PER CIC
- Inconvénients du PER CIC
- Pour qui le PER CIC est-il adapté ?
- Peut-on transférer son PER CIC ?
- Notre avis sur le PER CIC
Notre avis sur le PER CIC en bref : le CIC distribue le PER Assurance Retraite d'ACM Vie, le même contrat que le Crédit Mutuel. Avec 1 % de frais d'entrée appliqués et 0,65 % de gestion, il coûte environ 4 400 € de plus qu'un PER en ligne sur 20 ans. Son fonds euros a servi 2,84 % en moyenne en 2025. Verdict : 3/5, un bon compromis pour rester dans sa banque.
Quel est le PER proposé par le CIC ?
Le PER individuel présenté par le CIC sur sa page épargne est le PER Assurance Retraite. Il est souscrit par l'Association de Retraite Populaire Individuelle (ARPI) auprès d'ACM Vie SA, compagnie du groupe des Assurances du Crédit Mutuel. Le contrat fonctionne comme tout PER individuel : versements déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond de déduction, épargne bloquée jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé (dont l'achat de la résidence principale), sortie en capital, en rente viagère ou les deux.
CIC ou Crédit Mutuel : quelle différence ?
Aucune sur le contrat. Le fichier « PER Assurance Retraite, les frais du contrat » téléchargé sur cic.fr est strictement identique à celui publié par le Crédit Mutuel : même assureur, mêmes frais, même fonds euros, mêmes profils de gestion. Ce qui change, c'est le réseau : un conseiller CIC plutôt qu'une caisse locale. Nous avons analysé le contrat sous l'angle du Crédit Mutuel dans notre avis sur le PER Crédit Mutuel, qui précise aussi le cas des fédérations de Bretagne et du Sud-Ouest, dont le PER est assuré par Suravenir. Cette page se concentre sur ce que le CIC met en avant et sur les chiffres officiels du contrat.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Nom commercial | PER Assurance Retraite |
| Distributeur | CIC (contrat aussi distribué par le Crédit Mutuel) |
| Assureur | ACM Vie SA |
| Association souscriptrice | ARPI |
| Versement initial minimum | 50 € |
| Frais d'adhésion à l'association | 2 € |
| Modes de gestion | Gestion Pilotée Horizon par défaut (3 profils), gestion libre sur demande |
| Supports | 112 selon la page CIC, dont une centaine d'UC en gestion libre |
| Fonds euros | Euro Retraite |
Sources : tableau des frais ACM Vie (04/2025), page produit cic.fr et informations précontractuelles ACM (05/2026), consultés le 14 octobre 2026.
Quels sont les frais du PER CIC ?
La grille tarifaire officielle
Le tableau des frais distingue le taux effectivement appliqué à la date de publication et le taux maximum prévu au contrat. C'est ce double affichage qui rend le PER du CIC moins cher qu'il n'y paraît : 1 % d'entrée appliqué pour 2,50 % autorisés.
| Type de frais | PER CIC (appliqué / maximum) | PER Fortuneo | PER Linxea Spirit |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 1 % / 2,50 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,65 % | 0,70 % maximum | 2 % maximum |
| Frais de gestion unités de compte | 0,65 % | 0,50 % maximum | 0,50 % maximum |
| Gestion pilotée | 0,65 % (pas de surcoût) | non communiqué | 0 % en horizon, 0,70 % max en pilotée |
| Frais d'arbitrage | 0,25 % à 0,50 %, 0 gratuit | non communiqué | 0 % en ligne, 15 € par courrier |
| Frais de transfert sortant | 1 % (gratuit après 5 ans) | 1 % | 1 % (moins de 5 ans) |
| Frais sur versements de rente | 0 % | 3 % | 0 % |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % | 0 % |
L'arbitrage coûte 0,25 % lorsqu'il maintient ou augmente la part d'unités de compte et 0,50 % lorsqu'il augmente la part du fonds euros. Le changement de mode de gestion suit la même grille.
Les frais des fonds s'ajoutent. En gestion libre, le tableau les chiffre en moyenne à 1,66 % pour les fonds actions, 0,76 % pour les obligations, 1,86 % pour l'immobilier et 1,48 % pour les fonds diversifiés. En Gestion Pilotée Horizon, la moyenne est de 1,74 % à 1,75 % selon le profil, dont 0,56 % de rétrocessions. Notre comparatif des frais PER replace ces chiffres dans le marché.
Combien coûtent ces frais sur 20 ans ?
Projection de 500 € versés chaque mois pendant 20 ans, avec un rendement brut des supports de 4 % par an, en appliquant les frais d'entrée et de gestion du contrat. Les frais propres aux fonds ne sont pas inclus.
| PER | Frais d'entrée / gestion UC | Capital estimé à 20 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| PER en ligne (Fortuneo, Linxea, Matla) | 0 % / 0,50 % | ~172 400 € | Référence |
| PER CIC (taux appliqué) | 1 % / 0,65 % | ~167 900 € | -4 400 € |
| PER CIC (taux maximum) | 2,5 % / 0,65 % | ~165 400 € | -7 000 € |
| PER bancaire type | 2,5 % / 1,00 % | ~159 300 € | -13 000 € |
Tant que le taux appliqué reste à 1 %, l'écart avec un PER en ligne se limite à environ 4 400 € pour 120 000 € versés. Vérifiez le taux inscrit sur votre demande d'adhésion : le tableau précise que le taux appliqué figure sur la demande d'adhésion, de versement et d'arbitrage.
Quel est le rendement du fonds euros du PER CIC ?
Deux documents officiels d'ACM donnent des chiffres complémentaires, à ne pas confondre :
| Indicateur | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Taux de rendement moyen du contrat, 2024 | 2,90 % | ACM, taux de rendement 2024 |
| Taux de rendement moyen du contrat, 2025 | 2,84 % | ACM, taux de rendement 2025 |
| Participation aux bénéfices brute de frais, Euro Retraite, année N-1 | 3,40 % | ACM, informations précontractuelles de mai 2026 |
| Participation aux bénéfices nette de frais, Euro Retraite, année N-1 | 2,75 % | ACM, informations précontractuelles de mai 2026 |
Le taux de rendement moyen est publié net de frais de gestion (0,65 %) et hors prélèvements sociaux. Les deux indicateurs ne mesurent pas la même chose et ACM ne détaille pas dans ces documents ce qui explique l'écart entre 2,84 % et 2,75 % ; la page du CIC ne publie pas de grille de bonus : non communiqué. Pour 2025, le taux moyen de 2,84 % se situe légèrement au-dessus de la moyenne de 2,63 % des contrats individuels mesurée par l'ACPR (Analyses et synthèses n°180 du 30 juin 2026). Les taux 2026 seront publiés par l'assureur en 2027.
Quels supports et quelle gestion pilotée au CIC ?
Gestion Pilotée Horizon par défaut
Au CIC, la Gestion Pilotée Horizon est le mode par défaut ; la gestion libre se choisit « sur demande expresse ». Trois profils sont proposés. La page produit donne leur composition à 30 ans de la retraite :
| Profil | Actifs à risque intermédiaire ou élevé | Actifs à faible risque |
|---|---|---|
| Prudent Horizon Retraite | 30 % | 70 % |
| Équilibré Horizon Retraite | 60 % | 40 % |
| Dynamique Horizon Retraite | 90 % | 10 % |
L'épargne est ensuite sécurisée progressivement à l'approche du départ. Un support, CIC Private Debt Opportunités, est réservé à cette gestion pilotée selon les informations précontractuelles de mai 2026. Pour comparer avec d'autres formules, lisez notre guide de la gestion pilotée d'un PER.
Gestion libre
La page du CIC annonce « une centaine de supports » en unités de compte en gestion libre et 112 supports au total, dont 88 promeuvent des caractéristiques environnementales ou sociales (article 8 SFDR) et 11 poursuivent un objectif d'investissement durable (article 9). Les informations précontractuelles de mai 2026 ne listent qu'un fonds immobilier (LF OPSIS Assurance) et aucune SCPI ; notre avis sur le PER Crédit Mutuel détaille le reste de la liste.
Les distinctions mises en avant par le CIC
La page produit cite quatre labels : Meilleurs PER 2025 (Challenges et Financial Studies, label valable un an depuis le 2 octobre 2025), Trophées d'Or 2025 (Le Revenu, valables un an depuis le 26 septembre 2025), Grands Prix des PER 2025 (Mieux Vivre Votre Argent) et Label d'Excellence 2026. Le CIC rappelle lui-même qu'une récompense ne préjuge pas de la performance du contrat.
Avantages du PER CIC
| Avantage | Détail |
|---|---|
| 1 % de frais d'entrée appliqués | Pour 2,50 % autorisés au contrat |
| 0,65 % de gestion, pilotée comprise | Pas de surcoût pour la gestion à horizon |
| Ouverture dès 50 € | Puis versements libres ou programmés |
| Transfert gratuit après 5 ans | 1 % auparavant |
| Fonds euros à 2,84 % en moyenne en 2025 | Au-dessus de la moyenne de 2,63 % (ACPR) |
Inconvénients du PER CIC
| Inconvénient | Détail |
|---|---|
| Taux d'entrée révisable jusqu'à 2,50 % | Le taux appliqué peut évoluer |
| Aucun arbitrage gratuit | 0,25 % à 0,50 % à chaque opération |
| Pas de SCPI | Un seul fonds immobilier, LF OPSIS Assurance |
| Frais des fonds en gestion pilotée | 1,74 % à 1,75 % en moyenne |
| Fonds euros en légère baisse | 2,84 % en 2025 contre 2,90 % en 2024 |
Pour qui le PER CIC est-il adapté ?
- Les clients du CIC qui veulent un conseiller et une gestion pilotée sans y passer du temps.
- Les petits budgets : 50 € suffisent pour ouvrir le contrat.
- Les épargnants qui veulent rester dans leur banque avec des frais de gestion contenus.
Il convient moins aux investisseurs autonomes qui veulent des SCPI ou des arbitrages gratuits. Pour l'épargne hors retraite, le CIC distribue le Plan Assurance Vie, analysé dans notre avis sur l'assurance vie CIC.
Peut-on transférer son PER CIC ?
Oui. Le transfert sortant coûte 1 % pendant les cinq premières années, puis il est gratuit. Il conserve l'antériorité fiscale et la déduction des versements passés. Le CIC propose aussi de rapatrier un ancien PERP ou contrat Madelin sur le PER Assurance Retraite, tout en rappelant que certains anciens contrats peuvent offrir des conditions plus avantageuses : comparez avant d'agir, en vous aidant de notre guide du PER individuel et de celui sur la stratégie de versement.
💡 Votre PER CIC est-il le plus adapté à votre fiscalité ? Un conseiller partenaire de Florish peut chiffrer votre économie d'impôt et comparer votre contrat à d'autres PER : lancez votre simulation, un conseiller partenaire de Florish vous rappelle sans engagement.
Notre avis sur le PER CIC
Le PER Assurance Retraite distribué par le CIC a une grille raisonnable pour un PER de banque de réseau : 1 % de frais d'entrée appliqués, 0,65 % de gestion y compris en pilotée, une ouverture dès 50 € et un fonds euros à 2,84 % en moyenne pour 2025. Ses limites sont un univers sans SCPI, des arbitrages toujours payants et un taux d'entrée qui peut monter jusqu'à 2,50 %. Pour un client du CIC qui veut rester dans sa banque, c'est un choix cohérent ; pour un investisseur autonome, un PER en ligne reste moins cher.
Note globale : ⭐⭐⭐ (3/5)
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | 3,5/5 |
| Fonds euros | 3/5 |
| Choix de supports | 2,5/5 |
| Gestion pilotée | 3/5 |
| Accompagnement | 3,5/5 |
Florish est un service de mise en relation : nous ne distribuons pas ce contrat et ne fournissons pas de conseil en investissement. Les données proviennent des documents officiels d'ACM Vie, du CIC et de l'ACPR cités en sources, consultés le 14 octobre 2026, et peuvent évoluer.