Préparez votre retraite avec une stratégie claire

L'âge légal est gelé à 62 ans et 9 mois pour les pensions prenant effet entre le 1er septembre 2026 et janvier 2028 (suspension de la réforme 2023). Le taux plein automatique reste fixé à 67 ans, et les carrières longues permettent un départ dès 58 à 63 ans selon l'âge de début d'activité.

Tout dépend du revenu à compléter : la pension remplace en moyenne 50 à 75% du dernier revenu selon le statut et le niveau de salaire. Pour générer 500€ par mois de complément, il faut viser un capital de l'ordre de 120 000 à 150 000€ selon le rendement retenu. Plus vous commencez tôt, plus l'effort mensuel est faible.

Il n'y a pas de solution unique : le PER offre la déduction fiscale des versements, l'assurance-vie la souplesse et une fiscalité douce après 8 ans, les SCPI des revenus immobiliers sans gestion, le LMNP des loyers faiblement imposés. La bonne stratégie combine souvent 2 ou 3 enveloppes selon votre horizon et votre TMI.

Pension = salaire annuel moyen (25 meilleures années) x taux (50% au taux plein) x (trimestres validés / trimestres requis). S'y ajoute la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO pour les salariés, calculée en points. Une décote s'applique par trimestre manquant, une surcote de 1,25% par trimestre travaillé au-delà du taux plein.

Idéalement entre 30 et 40 ans : à 30 ans, environ 150€ par mois suffisent pour viser 150 000€ à 64 ans (hypothèse 5% par an) ; à 50 ans, il faut plus de 550€ par mois pour le même objectif. Chaque décennie de retard multiplie l'effort d'épargne par 2 environ.