Publié le 14 octobre 2026
Sommaire
- Le PER Individuel Carac : présentation
- Quels sont les frais du PER Carac ?
- Quel est le rendement du fonds euros du PER Carac ?
- Quels supports et quels modes de gestion ?
- Avantages du PER Carac
- Inconvénients du PER Carac
- Pour qui le PER Carac est-il adapté ?
- Vous avez déjà un PER à la Carac ?
- Notre avis sur le PER Carac
Notre avis sur le PER Carac en bref : le PER Individuel Carac ne prélève rien sur les versements, facture 0,60 % de gestion sur un fonds euros qui a servi 4,05 % en 2025, mais 0,90 % sur les unités de compte. Il est plus intéressant pour la part sécurisée que pour la part dynamique. Verdict : 4/5, à privilégier si le fonds euros pèse lourd dans votre allocation.
Le PER Individuel Carac : présentation
La Carac est une mutuelle d'épargne, de retraite et de prévoyance soumise au livre II du Code de la mutualité, qui a célébré ses 100 ans en 2024 selon son communiqué du 23 janvier 2025. Son PER Individuel Carac est un plan multisupport ouvert à tous selon la mutuelle, qui succède aux solutions PERP et Madelin. Il fonctionne comme tout PER individuel : versements déductibles dans la limite du plafond de déduction, blocage jusqu'à la retraite sauf déblocage anticipé, puis sortie en capital, en rente ou mixte (par exemple 70 % en capital et 30 % en rente, cite la Carac).
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Nom commercial | PER Individuel Carac |
| Organisme | Carac, mutuelle (Code de la mutualité) |
| Association | GERP Carac, droit d'entrée de 20 € |
| Âge à l'adhésion | plus de 18 ans et moins de 71 ans |
| Versement minimum | 200 € à l'adhésion, 50 € par mois en programmé |
| Modes de gestion | Gestion profilée à horizon (4 profils), gestion libre |
| Supports | Fonds euros et 32 unités de compte selon la note d'information (33 supports de 20 sociétés de gestion selon la page produit) |
| Fonds euros 2025 | 4,05 % (phase épargne) |
Sources : note d'information (dispositions au 1er juillet 2025) et page produit carac.fr consultée en octobre 2026.
Quels sont les frais du PER Carac ?
La grille tarifaire officielle
Les taux ci-dessous sont ceux de l'encadré « Frais » de la note d'information. Le tableau de transparence des frais du 13 décembre 2024 mentionne encore 0,90 % sur le fonds euros : la note d'information de juillet 2025 et la page produit retiennent 0,60 %.
| Type de frais | PER Individuel Carac | PER Fortuneo | PER Linxea Spirit |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % | 0,70 % maximum | 2 % maximum |
| Frais de gestion unités de compte | 0,90 % (1 % sur certains supports) | 0,50 % maximum | 0,50 % maximum |
| Gestion pilotée | 0 % supplémentaire | non communiqué | 0 % en horizon, 0,70 % max en pilotée |
| Frais d'arbitrage | 12 gratuits par an, puis 1 % | non communiqué | 0 % en ligne, 15 € par courrier |
| Frais de transfert sortant | 1 % pendant 5 ans, puis 0 % | 1 % | 1 % (moins de 5 ans) |
| Frais sur versements de rente | 0 % | 3 % | 0 % |
| Frais de sortie anticipée | 0 % | 0 % | 0 % |
S'y ajoutent des frais prélevés pour financer les activités du GERP Carac, de 0,15 % maximum des actifs du plan, et les frais propres aux fonds. Le tableau du 13 décembre 2024 chiffre ces derniers, en gestion libre, à 1,87 % pour les fonds actions, 1,16 % pour les fonds obligations, 1,11 % pour l'immobilier, 1,38 % pour les fonds diversifiés et 2,06 % pour le capital-investissement. La fiche tarifaire du 15 avril 2024 mentionne aussi, en cas de moins-values latentes, une indemnité de transfert pouvant atteindre 15 % de la valeur du support en euros transféré.
Ce que les frais coûtent réellement sur 20 ans
Projection d'un versement de 500 € par mois pendant 20 ans investi en unités de compte, avec un rendement brut de 4 % par an, frais d'entrée et frais de gestion du contrat déduits, hors frais des fonds.
| PER | Frais d'entrée / gestion UC | Capital estimé à 20 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| PER en ligne (Fortuneo, Linxea, Matla) | 0 % / 0,50 % | ~172 400 € | Référence |
| PER Individuel Carac | 0 % / 0,90 % | ~165 200 € | -7 200 € |
| PER bancaire type | 2,5 % / 1,00 % | ~159 300 € | -13 000 € |
Sans frais d'entrée, l'écart calculé vient des 0,90 % de gestion sur les unités de compte. Cette projection n'intègre pas les frais du GERP Carac, que la note d'information autorise jusqu'à 0,15 % des actifs du plan : ils peuvent creuser l'écart. Sur la part en fonds euros, facturée 0,60 %, le contrat est bien plus compétitif.
Quel est le rendement du fonds euros du PER Carac ?
La Carac publie un taux net du fonds euros de 4,05 % en 2025 pour le PER Individuel Carac en phase épargne, net de frais sur épargne gérée, hors prélèvements sociaux et fiscaux, servi sur l'épargne en compte au 31 décembre. En phase rente, le taux est de 2,00 %. Pour 2024, le communiqué du 23 janvier 2025 annonçait 4,00 % sur le plan d'épargne retraite individuel.
| Année | Fonds euros PER Carac (phase épargne) | Moyenne des contrats individuels (ACPR) |
|---|---|---|
| 2024 | 4,00 % | 2,63 % |
| 2025 | 4,05 % | 2,63 % |
L'écart avec la moyenne de 2,63 % mesurée par l'ACPR (Analyses et synthèses n°180 du 30 juin 2026) atteint 1,42 point en 2025. Le taux est servi sans condition d'unités de compte. Le PER rémunère mieux que les contrats d'assurance vie de la Carac, à 3,55 % en 2025 (voir notre avis sur l'assurance vie Carac). À titre de comparaison, le PER MACSF a servi 3,15 % et le PER Fortuneo 3,20 %. Les taux 2026 seront publiés par l'assureur en 2027.
Quels supports et quels modes de gestion ?
L'univers d'investissement
La note d'information (annexe 2, au 1er septembre 2025) liste 32 unités de compte ; la page produit annonce 33 supports issus de 20 sociétés de gestion, couvrant les marchés financiers, l'immobilier et le capital-investissement, dont deux supports que la mutuelle présente comme proposés en exclusivité. C'est plus diversifié qu'un PER de réseau limité aux fonds maison, mais loin des centaines de supports d'un PER Linxea Spirit.
Gestion profilée à horizon
Quatre profils (prudent, équilibré, dynamique, offensif) répartissent l'épargne entre fonds euros et unités de compte, avec une sécurisation progressive à l'approche de la retraite et un rééquilibrage semestriel sans frais. Les frais moyens des fonds de ces profils vont de 1,16 % (prudent) à 1,87 % (offensif) selon le tableau du 13 décembre 2024. Les performances par profil ne sont pas publiées sur la page produit : non communiqué. Notre guide de la gestion pilotée d'un PER détaille les critères de comparaison.
Gestion libre
Vous arbitrez vous-même, avec 12 arbitrages gratuits par année civile, puis 1 % du montant arbitré à partir du treizième.
Avantages du PER Carac
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Fonds euros à 4,05 % en 2025 | 1,42 point au-dessus de la moyenne ACPR |
| 0 % sur les versements | Tout le versement est investi |
| 0,60 % de gestion sur le fonds euros | Niveau proche des PER en ligne |
| 0 % sur la rente | Pas de ponction à la sortie |
| 12 arbitrages gratuits par an | Gestion libre peu coûteuse |
| 32 unités de compte (33 supports selon la page produit) | Diversification hors fonds maison |
Inconvénients du PER Carac
| Inconvénient | Détail |
|---|---|
| 0,90 % à 1 % sur les unités de compte | Environ 7 200 € d'écart sur 20 ans en UC |
| Frais des fonds élevés | 1,87 % en moyenne sur les fonds actions |
| Frais GERP jusqu'à 0,15 % des actifs | Ligne supplémentaire peu lisible |
| Aucun ETF dans l'annexe 2 de la note | Gamme sélectionnée par la mutuelle |
| Performances des profils non publiées | Comparaison difficile |
Pour qui le PER Carac est-il adapté ?
- Les épargnants prudents qui veulent une large part de fonds euros, sans frais d'entrée.
- Ceux qui approchent de la retraite et cherchent à sécuriser leur capital avec un rendement supérieur à la moyenne.
- Les adhérents qui veulent un conseiller en agence ou une souscription 100 % en ligne.
Il l'est moins pour un jeune actif investi en actions sur 25 ans, pour qui les 0,90 % de gestion pèsent davantage.
Vous avez déjà un PER à la Carac ?
Un PER individuel se transfère vers un autre PER individuel. La Carac limite les frais de transfert sortant à 1 % de l'encours pendant 5 ans, puis 0 %. En cas de moins-values latentes sur le support en euros, la note d'information permet en outre de réduire la valeur de transfert de l'épargne en euros, dans la limite de 15 %. Avec un fonds euros à 4,05 %, transférer l'épargne sécurisée a rarement d'intérêt ; la question se pose surtout pour une part importante en unités de compte. Notre guide du transfert de PER et notre comparatif des frais PER aident à trancher.
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Notre avis sur le PER Carac
Le PER Individuel Carac se distingue par son fonds euros à 4,05 % en 2025, sans condition, et par l'absence de frais d'entrée et de frais sur la rente. Sa faiblesse est la gestion des unités de compte, à 0,90 %, qui le rend moins compétitif que les meilleurs PER 2026 en ligne pour une allocation dynamique. Si vous l'ouvrez, il est le plus intéressant pour la part sécurisée de votre épargne retraite.
Note globale : ⭐⭐⭐⭐ (4/5)
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | 3,5/5 |
| Fonds euros | 5/5 |
| Choix de supports | 3/5 |
| Gestion pilotée | 3/5 |
| Accompagnement | 4/5 |
Florish est un service de mise en relation : nous ne distribuons pas ce contrat et ne fournissons pas de conseil en investissement. Les données proviennent des documents officiels de la Carac cités en sources, consultés le 14 octobre 2026, et peuvent évoluer.
À lire aussi
Sources
- carac.fr/nos-solutions-retraite/le-per-individuel-carac
- carac.fr/media/Docs_PDF/NI%20018_Note%20d'information%20PERIN_21082025-vf.pdf
- carac.fr/media/Docs_PDF/TDF%20018_Transparence%20des%20frais%20PERIN%20-%2013122024_VF.pdf
- carac.fr/media/Docs_PDF/FT018_Fiche%20Tarifaire%20Per%20Individuel%20-02042024_VF.pdf