Publié le 13 octobre 2026
Sommaire
- Carac Épargne Patrimoine : présentation
- Les frais de l'assurance vie Carac en détail
- Le fonds euros : 3,55 % en 2025, sans condition
- Les supports et les modes de gestion
- Avantages de l'assurance vie Carac
- Inconvénients de l'assurance vie Carac
- Pour qui l'assurance vie Carac est adaptée
- Vous avez déjà une assurance vie à la Carac ?
- Notre avis sur l'assurance vie Carac
Notre avis sur l'assurance vie Carac en bref : Carac Épargne Patrimoine combine 0 % de frais sur versement, 0,60 % de gestion sur le fonds euros et un fonds euros à 3,55 % en 2025 servi sans condition. Ses limites : 0,90 % de gestion sur les UC et 33 supports. Sur 20 ans en UC, l'écart avec un contrat en ligne atteint 4 300 € pour 300 € par mois. Verdict : 4/5.
Carac Épargne Patrimoine : présentation
La Carac est une mutuelle d'épargne, de retraite et de prévoyance régie par le Code de la mutualité, qui gère aussi la Retraite mutualiste du combattant et s'adresse à tous les épargnants. Son contrat d'assurance vie phare est Carac Épargne Patrimoine, contrat individuel multisupport à versements libres, libellé en euros et en unités de compte. Carac Épargne Génération s'adresse aux moins de 25 ans à l'adhésion ; Carac Profileo, Compte Épargne Carac et Carac Épargne Plénitude sont des contrats plus anciens dont les taux continuent d'être publiés.
Il fonctionne comme toute assurance vie multisupport : un fonds en euros garanti, des unités de compte, des rachats possibles à tout moment. Le contrat propose aussi une garantie plancher, une option épargne handicap, une option solidaire, la sécurisation des plus-values et la dynamisation des intérêts.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Nom commercial | Carac Épargne Patrimoine |
| Distributeur | Carac (en ligne, conseillers et agences) |
| Assureur | Carac, mutuelle du Livre II du Code de la mutualité |
| Versement initial | 500 € |
| Versements réguliers | dès 50 € par mois |
| Modes de gestion | Gestion libre, gestion profilée, gestion pilotée |
| Supports | 33 supports de 20 sociétés de gestion, plus le fonds euros |
| Fonds euros 2025 | 3,55 % net de frais de gestion, sans condition |
Sources : tableau de transparence des frais de Carac Épargne Patrimoine du 25 juillet 2025, page produit carac.fr, page « Taux de rendement nets du fonds euros en 2025 », page fonds en euros carac.fr, document d'informations clés produit le 31 mars 2025 et règlement de l'offre taux boosté 2026, consultés le 13 octobre 2026.
Les frais de l'assurance vie Carac en détail
La grille tarifaire officielle
Les chiffres ci-dessous sont ceux du document « Les frais du Carac Épargne Patrimoine » daté du 25 juillet 2025, comparés à deux contrats en ligne de référence : Linxea Spirit 2 (grille lue sur linxea.com le 8 septembre 2026) et Lucya Cardif (tableau de frais de juillet 2025 sur lucya.com).
| Type de frais | Carac Épargne Patrimoine | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % | 2 % maximum | 0,70 % maximum |
| Frais de gestion unités de compte | 0,90 % (1 % capital-investissement) | 0,50 % | 0,50 % |
| Gestion déléguée | +0,35 % maximum (gestion pilotée) | +0,20 % (OTEA) ou +0,70 % (Yomoni) | 0,50 % maximum |
| Frais d'arbitrage | 12 gratuits par an, puis 1 % | 0 % | 0 % |
| Frais de rachat | 0 € | 0 % | 0 % |
| Frais sur versements de rente | 0 % | non communiqué | 2,75 % maximum |
| Versement initial minimum | 500 € | 500 € | 500 € |
La Carac fait partie des rares réseaux sans aucun frais sur versement, versements réguliers compris. Le coût se concentre sur la gestion annuelle : 0,60 % sur le fonds euros, un niveau inférieur à Lucya Cardif, mais 0,90 % sur les unités de compte, presque le double des contrats en ligne. Au-delà de 12 arbitrages par an, chaque arbitrage coûte 1 % du montant, un tarif élevé. La garantie plancher optionnelle peut coûter jusqu'à 0,40 % par mois du montant garanti, selon l'âge. Notre guide des frais d'assurance vie détaille l'impact de chaque ligne.
Les frais des supports s'ajoutent à ceux du contrat : en moyenne 1,79 % sur les fonds actions, 1,16 % sur les obligations, 1,12 % sur l'immobilier, 1,37 % sur les diversifiés et 2,39 % sur le capital-investissement, rétrocessions incluses.
Ce que les frais coûtent réellement sur 20 ans
Nous avons projeté un versement programmé de 300 € par mois pendant 20 ans, soit 72 000 € versés, avec un rendement brut des supports de 4 % par an, en déduisant les frais d'entrée et les frais de gestion du contrat de chaque grille. Ce calcul ne tient pas compte des frais des fonds ni de la fiscalité.
| Contrat | Frais d'entrée | Frais de gestion | Capital estimé à 20 ans |
|---|---|---|---|
| Contrat en ligne (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif) | 0 % | 0,50 % | ~103 400 € |
| Carac Épargne Patrimoine (unités de compte) | 0 % | 0,90 % | ~99 100 € |
| Carac Épargne Patrimoine (fonds euros) | 0 % | 0,60 % | ~102 300 € |
| Contrat bancaire type | 2,5 % | 1,00 % | ~95 600 € |
L'écart de 4 300 € avec un contrat en ligne vient uniquement des 0,40 point de frais de gestion supplémentaires sur les unités de compte. Sur la poche en fonds euros, à 0,60 %, la différence tombe à environ 1 100 €.
Le fonds euros : 3,55 % en 2025, sans condition
La Carac publie pour 2025 un taux de 3,55 % sur Carac Épargne Patrimoine, net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, servi sur l'épargne en compte au 31 décembre et non applicable aux sommes sorties en cours d'année par rachat ou décès. Le même 3,55 % est servi sur Carac Profileo, Carac Épargne Génération et Carac Épargne Solidaire ; Compte Épargne Carac, Compte Épargne Famille, Carac Épargne Plénitude, Esprit Tranquille et Plan Épargne Vie reçoivent 3,30 %. En 2024, le taux de Carac Épargne Patrimoine était de 3,50 %, selon la Carac.
| Année | Taux Carac Épargne Patrimoine | Périmètre du taux |
|---|---|---|
| 2024 | 3,50 % | net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux, sans bonus |
| 2025 | 3,55 % | net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux, sans bonus |
Ce taux ne dépend d'aucune part minimale d'unités de compte. Pour 2026, la Carac ajoute une offre de taux boosté sur les versements investis sur le fonds euros pendant l'année : +1 % pour un versement inférieur à 250 000 €, +1,50 % à partir de 250 000 €, au prorata temporis (règlement mis à jour le 1er juin 2026), bonus perdu en partie en cas de rachat ou d'arbitrage sortant avant le 31 décembre 2026. La Carac présente une hypothèse de 4,50 % ou 5 % bonus compris, non garantie. Les taux 2026 seront publiés par l'assureur début 2027. Notre panorama des fonds euros 2026 situe ce taux face au marché.
Les supports et les modes de gestion
L'univers d'investissement
En gestion libre, la page produit annonce 33 supports issus de 20 sociétés de gestion (la page de la gamme épargne de la Carac parle, elle, de 43 unités de compte) : fonds actions, obligataires, diversifiés, immobiliers et de capital-investissement, dont des supports maison comme Carac Tikehau Défense et Sécurité, Carac Générations Immo ISR et Carac Perspectives Immo ISR. Aucun ETF n'est mis en avant. Notre guide des unités de compte aide à doser cette poche.
Gestion profilée
Trois allocations fixes (prudent, équilibré, dynamique) répartissent l'épargne entre le fonds euros et des unités de compte, sans frais ajoutés selon la Carac. Les frais moyens des fonds de ces profils vont de 1,40 % à 1,50 %.
Gestion pilotée
Nouvelle formule, la gestion pilotée sous mandat confie l'allocation à la Carac selon trois profils, pour 0,35 % de frais supplémentaires au maximum. Aucune performance historique n'est publiée sur la page produit. Notre guide de la gestion pilotée en assurance vie explique comment lire ces performances.
Avantages de l'assurance vie Carac
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Fonds euros sans condition | 3,55 % en 2025, 3,50 % en 2024 |
| 0 % sur versement | Versements libres et réguliers |
| Gestion du fonds euros contenue | 0,60 % par an |
| Bonus 2026 sur le fonds euros | +1 % ou +1,50 % sur les versements investis en 2026 |
| Gestion profilée sans surcoût | Trois allocations fixes |
Inconvénients de l'assurance vie Carac
| Inconvénient | Détail |
|---|---|
| 0,90 % de gestion sur les UC | Près du double des contrats en ligne |
| Arbitrages au-delà de 12 par an | 1 % du montant arbitré |
| Gamme limitée | 33 supports, sans ETF annoncé |
| Taux boosté non garanti | Hypothèse 2026 de 4,50 % ou 5 %, taux définitif connu en 2027 |
Pour qui l'assurance vie Carac est adaptée
- Les épargnants prudents qui placent une large part sur le fonds euros, servi à 3,55 % en 2025 sans obligation d'unités de compte.
- Ceux qui versent régulièrement de petites sommes, sans frais d'entrée dès 50 € par mois.
- Les familles qui veulent un accompagnement patrimonial, avec des options de protection d'un proche vulnérable ou en situation de handicap.
Elle l'est moins pour les investisseurs majoritairement en unités de compte, qui paient 0,90 % de gestion, et pour ceux qui veulent des ETF ou des SCPI en direct.
Vous avez déjà une assurance vie à la Carac ?
Une assurance vie ne se transfère pas vers un autre assureur sans perdre l'antériorité fiscale ; la loi Pacte n'autorise le transfert qu'au sein du même assureur (d'un ancien contrat Carac Profileo vers Carac Épargne Patrimoine, par exemple, si la mutuelle le propose). Si votre contrat a plus de huit ans, les rachats bénéficient de l'abattement annuel de 4 600 € ou 9 200 € sur les gains. Avec un fonds euros à 3,55 %, conserver le contrat Carac pour la poche sécurisée et confier la poche en unités de compte à un second contrat en ligne à 0,50 % est une répartition fréquente. Notre guide sur plusieurs contrats d'assurance vie détaille cette stratégie.
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Notre avis sur l'assurance vie Carac
Carac Épargne Patrimoine repose sur un atout solide : un fonds euros à 3,55 % en 2025, parmi les plus élevés du marché, servi sans condition, avec 0 % de frais sur versement. Pour la poche sécurisée, il rivalise avec les meilleures assurances vie 2026 en ligne. En unités de compte, en revanche, ses 0,90 % de gestion et sa gamme de 33 supports le placent derrière les contrats en ligne. Si vous choisissez ce contrat, faites-en d'abord un support de fonds euros, et profitez du bonus 2026 pour vos nouveaux versements.
Note globale : ⭐⭐⭐⭐ (4/5)
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | 3,5/5 |
| Fonds euros | 5/5 |
| Choix de supports | 2,5/5 |
| Gestion pilotée | 3/5 |
| Accompagnement | 4/5 |
Florish est un service de mise en relation : nous ne distribuons pas ce contrat et ne fournissons pas de conseil en investissement. Les données proviennent des documents officiels de la Carac cités en sources, consultés le 13 octobre 2026, et peuvent évoluer.
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