Publié le 15 septembre 2026
Notre avis sur Linxea Spirit 2 en bref : ce contrat assuré par Spirica combine 0 % de frais d'entrée, 0,50 % de gestion sur les unités de compte, plus de 1 100 supports (ETF, SCPI, private equity) et un fonds euros Nouvelle Génération à 3,08 % en 2025, accessible à 100 %. Limites : garantie du fonds euros réduite à 98 %, frais spécifiques sur les SCPI et les actions. Verdict : 4,5/5.
Linxea Spirit 2 : présentation du contrat
Linxea est un courtier en ligne qui distribue quatre contrats d'assurance vie assurés par des compagnies différentes. Linxea Spirit 2 est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, dont le ratio de solvabilité s'établissait à 157 % fin 2025 selon son rapport annuel. Le contrat a succédé à Linxea Spirit, avec le même positionnement : des frais réduits et l'univers de supports le plus large des contrats en ligne.
Nous avons déjà analysé le PER Linxea Spirit, assuré lui aussi par Spirica ; cet article porte sur l'assurance vie.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Nom commercial | Linxea Spirit 2 |
| Distributeur | Linxea |
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Type | Assurance vie individuelle multisupport |
| Versement initial minimum | 500 € |
| Modes de gestion | Gestion libre, gestion pilotée (OTEA Capital, Yomoni, profilée Natixis), gestion mixte |
| Nombre de supports | plus de 1 100 (ETF, actions, SCPI, SCI, FCPR, produits structurés) |
| Fonds euros | Nouvelle Génération (3,08 % en 2025), Objectif Climat (3,26 % en 2025) |
| Garantie des fonds euros | 98 % du capital |
Sources : page Linxea Spirit 2 et annexe de frais Spirica du 1er avril 2026, consultées le 8 septembre 2026.
Les frais de Linxea Spirit 2 en détail
La grille officielle
Les chiffres ci-dessous sont ceux de l'annexe « Les frais de l'assurance vie » publiée par Spirica pour Linxea Spirit 2, mise à jour le 1er avril 2026. Nous les comparons à Fortuneo Vie (tableau Suravenir du 30 août 2024) et à un contrat bancaire type à 2,5 % d'entrée et 0,85 % de gestion.
| Type de frais | Linxea Spirit 2 | Fortuneo Vie | Contrat bancaire type |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 2,5 % |
| Gestion du contrat, fonds euros | 2,00 % max (Nouvelle Génération) | 0,60 % | 0,85 % |
| Gestion du contrat, unités de compte | 0,50 % max | 0,75 % | 0,85 % |
| Gestion pilotée | +0,20 % (OTEA) ou +0,70 % (Yomoni) | +0,10 % (mandat Suravenir) | +0,20 % à +0,70 % |
| Arbitrage | 0 % en ligne, 15 € papier | 0 % | souvent 0,5 % à 1 % |
| Transfert sortant | 0 % | non communiqué | non communiqué |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais sur versements de rente | 0 % | 3 % | non communiqué |
Deux lignes demandent une lecture attentive. Le fonds euros Nouvelle Génération porte 2,00 % de frais de gestion : Spirica garantit le capital brut de ces frais, soit 98 % net, ce qui lui permet de diversifier davantage le fonds ; le taux de 3,08 % servi en 2025 s'entend net de ces 2 %. Par ailleurs, les SCPI subissent une pénalité de 3 % en cas de désinvestissement dans les 3 ans, et les actions en direct 0,60 % à l'achat comme à la vente, plus 0,06 % de courtage.
Les frais internes des supports s'ajoutent à ceux du contrat : l'annexe Spirica les chiffre en moyenne à 1,59 % pour les fonds actions (ETF compris), 0,30 % pour les fonds monétaires et 3,43 % pour le capital-investissement. Les profils OTEA affichent 1,72 % à 2,13 % de frais de supports, contre 0,00 % à 0,01 % pour les profils Yomoni, en ETF sans rétrocession.
Ce que les frais coûtent réellement sur 20 ans
Nous avons projeté 300 € versés chaque mois pendant 20 ans, soit 72 000 € investis, avec un rendement brut des supports de 4 % par an. Les frais d'entrée sont déduits de chaque versement, les frais de gestion du contrat et, le cas échéant, du mandat sont prélevés mensuellement. Les frais internes des supports sont exclus pour tous les contrats.
| Contrat | Frais annuels retenus | Capital estimé à 20 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2, gestion libre | 0 % d'entrée, 0,50 % | ~103 500 € | Référence |
| Linxea Spirit 2, profils OTEA | 0 % d'entrée, 0,70 % | ~101 300 € | -2 200 € |
| Fortuneo Vie, gestion libre | 0 % d'entrée, 0,75 % | ~100 700 € | -2 800 € |
| Contrat bancaire type | 2,5 % d'entrée, 0,85 % | ~97 100 € | -6 400 € |
| Linxea Spirit 2, mandat Yomoni | 0 % d'entrée, 1,20 % | ~95 800 € | -7 700 € |
Pour 72 000 € versés, la gestion libre de Linxea Spirit 2 conserve environ 6 400 € de capital de plus qu'un contrat bancaire classique. Le mandat Yomoni coûte 7 700 € de plus que la gestion libre sur la même durée : il doit rapporter davantage pour se justifier, ce que ses performances passées ont fait sur les profils dynamiques.
Le fonds euros : 3,08 % en 2025, garanti à 98 %
Linxea Spirit 2 donne accès à deux fonds euros de Spirica, tous deux investissables à 100 % dans la limite de 5 millions d'euros.
| Fonds euros | 2024 | 2025 |
|---|---|---|
| Nouvelle Génération | 3,13 % | 3,08 % |
| Objectif Climat | non communiqué | 3,26 % |
| Moyenne du marché (France Assureurs et ACPR, citées par MoneyVox) | 2,6 % | 2,63 % |
Le fonds Nouvelle Génération avait déjà servi 3,13 % en 2023 et 2,30 % en 2022. Linxea annonce un bonus jusqu'à +1,50 % net sur les taux 2026 et 2027, sous conditions. En contrepartie, la garantie annuelle est limitée à 98 % du capital : une année très défavorable pourrait faire baisser le fonds de 2 % au maximum. Notre article sur les fonds euros en 2026 détaille ce mécanisme.
Les supports et les modes de gestion
Gestion libre : plus de 1 100 supports
C'est l'argument principal du contrat : ETF, fonds actifs, titres vifs (actions), SCPI et SCI, FCPR de private equity, produits structurés et fonds datés, avec 0 % de frais d'arbitrage en ligne. Le tableau de frais rappelle les coûts spécifiques de certains supports (SCPI, actions) et prévoit, sur les ETF, des frais d'investissement et de désinvestissement de 0,10 % prélevés par l'assureur sous la forme d'une majoration ou d'une minoration du cours retenu pour l'opération (annexe Spirica, note 3) ; notre guide des unités de compte aide à les doser.
Gestion pilotée : deux gammes aux résultats publiés
| Profil | 2024 | 2025 | 5 ans annualisé |
|---|---|---|---|
| OTEA Défensif | 4,25 % | 2,89 % | 2,68 % |
| OTEA Équilibré | 6,69 % | 4,54 % | 3,79 % |
| OTEA Dynamique | 9,51 % | 4,56 % | 4,56 % |
| OTEA Agressif | 12,77 % | 3,69 % | 5,20 % |
| Yomoni Défensif | 5,60 % | 3,64 % | 2,80 % |
| Yomoni Équilibré | 7,88 % | 4,30 % | 2,83 % |
| Yomoni Tonique | 14,44 % | 6,89 % | 5,87 % |
| Yomoni Offensif | 19,64 % | 9,83 % | 9,68 % |
Performances nettes de frais de gestion et de pilotage, hors prélèvements sociaux et fiscaux, publiées par Linxea (2021-2025). OTEA Capital, du même groupe que Linxea, gère 5 profils en fonds actifs pour +0,20 % par an (le profil Équilibré responsable a servi 4,63 % en 2025) ; le mandat Yomoni, 100 % ETF, coûte +0,70 % mais a nettement surperformé sur les profils dynamiques. Une gestion profilée Natixis « Objectif Climat » (+0,50 %) complète l'offre. Notre article sur la gestion pilotée en assurance vie aide à arbitrer.
Avantages de Linxea Spirit 2
| Avantage | Détail |
|---|---|
| 0,50 % de frais sur les UC | Parmi les plus bas du marché, 0 % d'entrée et d'arbitrage en ligne |
| Univers de plus de 1 100 supports | ETF, actions, SCPI, SCI, private equity, produits structurés |
| Fonds euros à 3,08 % en 2025 | Accessible à 100 %, bonus annoncé sur 2026 et 2027 |
| Deux gestions pilotées avec historique | OTEA Capital dès +0,20 %, mandat Yomoni 100 % ETF |
| Ticket d'entrée à 500 € | Versements libres et programmés dès 100 € |
| 0 % de frais de rachat et de transfert | Sortie sans coût, rachat instantané dès 500 € |
Inconvénients de Linxea Spirit 2
| Inconvénient | Détail |
|---|---|
| Garantie du fonds euros limitée à 98 % | 2 % de frais de gestion, perte annuelle possible de 2 % au maximum |
| Frais spécifiques sur certains supports | 3 % de pénalité sur les SCPI sorties avant 3 ans, 0,60 % sur les actions en direct |
| Frais des fonds actifs élevés | 1,59 % en moyenne sur les fonds actions en gestion libre |
| Pas de fonds euros classique garanti à 100 % | Contrairement à Fortuneo Vie ou à un contrat bancaire |
Pour qui Linxea Spirit 2 est adapté
- Les investisseurs autonomes qui veulent construire une allocation en ETF, en SCPI ou en actions avec les frais de contrat les plus bas possibles.
- Les épargnants qui acceptent une garantie à 98 % sur le fonds euros en échange d'un taux supérieur à la moyenne du marché.
- Ceux qui souhaitent déléguer une partie de leur épargne à un mandat en ETF tout en gardant la main sur le reste (gestion mixte).
Il l'est moins pour les épargnants qui exigent un fonds euros garanti à 100 % ou qui n'investiront jamais en unités de compte : les 2 % de frais du fonds euros pèsent alors seuls dans la balance.
Vous avez déjà une assurance vie ailleurs ?
Une assurance vie ne se transfère pas d'un assureur à un autre : la loi Pacte ne l'autorise qu'au sein du même assureur, comme l'explique notre article sur le transfert d'assurance vie loi Pacte. La solution courante : ouvrir Linxea Spirit 2 pour les nouveaux versements et conserver l'ancien contrat, ou le racheter en tenant compte de la fiscalité décrite dans notre guide du rachat d'assurance vie.
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Notre avis sur Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2 coche presque toutes les cases d'un bon contrat en ligne : 0 % d'entrée, 0,50 % sur les unités de compte, un univers qui permet d'investir en ETF, en immobilier et en non coté sans changer de contrat, et un fonds euros servi au-dessus de 3 % deux années de suite. La garantie à 98 % du fonds euros et les frais propres aux SCPI et aux actions sont les seuls points de vigilance. Si vous choisissez ce contrat, privilégiez les ETF en gestion libre ou le mandat Yomoni sur un profil dynamique, et gardez à l'esprit que les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Note globale : ⭐⭐⭐⭐½ (4,5/5)
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | 5/5 |
| Fonds euros | 4/5 |
| Choix de supports | 5/5 |
| Gestion pilotée | 4/5 |
| Accessibilité | 4/5 |
Florish est un service de mise en relation : nous ne distribuons pas ce contrat et ne fournissons pas de conseil en investissement. Les données proviennent des documents officiels de Linxea et de Spirica cités en sources, consultés le 8 septembre 2026, et peuvent évoluer. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
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