PER Fortuneo : présentation du contrat
Le PER Fortuneo avis que nous partageons ici repose sur une analyse approfondie du contrat distribué par Fortuneo et assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). Ce PER individuel se positionne comme un compromis entre la richesse de supports d'un contrat haut de gamme et la simplicité d'un PER en ligne. Avec plus de 200 supports en gestion libre et deux fonds euros disponibles (dont le performant Suravenir Opportunités), il s'adresse aux épargnants souhaitant un choix de supports diversifié et de qualité, sans frais d'entrée ni frais d'arbitrage.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Distributeur | Fortuneo |
| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Type | PER individuel (PERIN) |
| Versement minimum | 100€ (ouverture) |
| Versements programmés | À partir de 100€/mois |
| Modes de gestion | Libre, pilotée, horizon retraite |
| Nombre de supports (libre) | ~200 |
| Fonds euros | 2 (Rendement + Opportunités) |
| Année de lancement | 2020 |
Les frais du PER Fortuneo en détail
Grille tarifaire complète
| Type de frais | PER Fortuneo | PER Matla (Boursorama) | PER Linxea Spirit |
|---|---|---|---|
| Frais de versement | 0% | 0% | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,75% | 0,50% | 0,50% |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60% | 0,75% | 0,50% |
| Frais d'arbitrage | 0% | 0% | 0% |
| Frais mandat pilotée | 0% | 0% | 0,20% |
| Frais de transfert (< 5 ans) | 1% | 1% | 1% |
Impact du différentiel de frais sur 20 ans
Pour 300€/mois de versement sur 20 ans, rendement brut 6% :
| PER | Frais gestion | Capital net estimé | Écart vs moins cher |
|---|---|---|---|
| Boursorama Matla | 0,50% | ~125 700€ | Référence |
| Fortuneo | 0,75% | ~120 800€ | -4 900€ |
| Linxea Spirit | 0,50% | ~125 700€ | 0€ |
| PER banque classique | 1,00% | ~116 100€ | -9 600€ |
Le surcoût de 0,25% de frais de gestion UC par rapport aux meilleurs contrats représente environ 4 900€ sur 20 ans pour ce montant. C'est significatif mais reste bien en-dessous des PER bancaires traditionnels.
Les supports d'investissement
Univers de gestion libre
Le PER Fortuneo propose un choix intermédiaire entre le PER Matla (restreint, ~40 supports) et le PER Linxea Spirit (très large, 700+) :
| Catégorie | Nombre de supports | Points forts |
|---|---|---|
| OPCVM actions | ~80 | Large choix géographique et sectoriel |
| OPCVM obligations | ~30 | Court, moyen et long terme |
| OPCVM diversifiés | ~40 | Fonds patrimoniaux reconnus |
| ETF / Trackers | ~15 | Quelques ETF indiciels |
| Fonds euros | 2 | Rendement + Opportunités |
| SCPI / SCI | ~5 | Choix limité |
| Private equity | ❌ | Non disponible |
Les deux fonds euros Suravenir
| Fonds euros | Rendement 2023 | Rendement 2024 | Rendement 2025 | Condition d'accès |
|---|---|---|---|---|
| Suravenir Rendement | 2,20% | 2,40% | 2,50% | Aucune |
| Suravenir Opportunités | 2,50% | 2,80% | 3,10% | 30% minimum en UC |
Le fonds Suravenir Opportunités est le plus performant mais impose un investissement d'au moins 30% en UC. Il convient aux épargnants acceptant une part de risque. Le fonds Rendement est accessible sans contrainte.
Comparatif choix de supports
| PER Fortuneo | PER Matla | PER Linxea Spirit | |
|---|---|---|---|
| OPCVM total | ~200 | ~40 | ~700 |
| ETF | ~15 | ~20 | ~50 |
| SCPI | ~5 | ❌ | ~25 |
| SCI | ~2 | ❌ | ~5 |
| Private equity | ❌ | ❌ | ✅ |
| Fonds euros | 2 | 1 | 2 |
Les modes de gestion
Gestion libre
La gestion libre donne accès à l'ensemble des ~200 supports. Vous choisissez votre allocation et effectuez vos arbitrages sans frais. Ce mode convient aux épargnants avertis qui souhaitent sélectionner eux-mêmes leurs fonds.
Gestion pilotée
La gestion pilotée est proposée en 3 profils de risque :
| Profil | Allocation actions indicative | Rendement moyen 3 ans |
|---|---|---|
| Prudent | 20-30% | +4,5% |
| Équilibré | 40-50% | +7,2% |
| Dynamique | 60-80% | +10,8% |
Gestion horizon retraite
C'est la gestion par défaut du PER. Elle ajuste automatiquement l'allocation selon la date de départ à la retraite :
| Distance retraite | Profil prudent | Profil équilibré | Profil dynamique |
|---|---|---|---|
| > 20 ans | 30% actions | 55% actions | 80% actions |
| 10-20 ans | 20% actions | 40% actions | 60% actions |
| 5-10 ans | 15% actions | 25% actions | 40% actions |
| < 5 ans | 10% actions | 15% actions | 25% actions |
💡 La gestion horizon retraite est le choix par défaut pour les épargnants qui ne veulent pas gérer activement leur PER. Elle réduit progressivement le risque à l'approche de la retraite, conformément aux recommandations de l'AMF.
Performance du PER Fortuneo
Performance par mode de gestion
| Mode | 2023 | 2024 | 2025 | Annualisé 3 ans |
|---|---|---|---|---|
| Pilotée prudent | +5,8% | +4,2% | +4,9% | +5,0% |
| Pilotée équilibré | +8,9% | +7,5% | +7,1% | +7,8% |
| Pilotée dynamique | +13,2% | +10,9% | +9,8% | +11,3% |
| Fonds euros Rendement | +2,2% | +2,4% | +2,5% | +2,4% |
| Fonds euros Opportunités | +2,5% | +2,8% | +3,1% | +2,8% |
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les rendements affichés sont bruts de frais de gestion du contrat.
Comparatif performance gestion pilotée
| PER | Profil équilibré (3 ans annualisé) | Frais annuels totaux |
|---|---|---|
| Fortuneo | +7,8% | 0,75% |
| Boursorama Matla | +8,8% | 0,50% |
| Linxea Spirit | +8,2% | 0,70% |
Avantages du PER Fortuneo
Les points forts
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Choix de supports correct | ~200 UC dont SCPI et 2 fonds euros |
| 0% frais versement et arbitrage | Aligné sur les meilleurs en ligne |
| 2 fonds euros | Rendement (sans contrainte) + Opportunités (performant) |
| 3 modes de gestion | Libre, pilotée et horizon retraite |
| Interface web solide | Application Fortuneo bien notée |
| Service client réactif | Disponible par téléphone et email |
Pour qui le PER Fortuneo est idéal
- Épargnants souhaitant un bon équilibre frais / choix de supports
- Clients Fortuneo existants voulant centraliser leurs placements
- Profils mixtes : un peu de gestion libre + un peu de fonds euros
- Ceux qui veulent deux fonds euros avec un fonds dynamique
Inconvénients du PER Fortuneo
Les points faibles
| Inconvénient | Impact |
|---|---|
| Frais de gestion UC 0,75% | 0,25% au-dessus des meilleurs (Matla, Linxea) |
| Choix ETF limité (~15) | Insuffisant pour une stratégie indicielle pure |
| Pas de private equity | Pas d'accès au non-coté |
| Choix SCPI restreint (~5) | Peu d'options immobilières |
| Fonds euros Opportunités conditionné | 30% minimum en UC requis |
| Interface vieillissante | Moins moderne que Boursorama |
Pour qui le PER Fortuneo n'est PAS adapté
- Investisseurs 100% ETF → préférer PER Matla
- Investisseurs SCPI / immobilier → préférer PER Linxea Spirit
- Chasseurs de frais les plus bas → Matla ou Linxea Spirit
- Investisseurs en private equity → Linxea Spirit
Ouverture et versements
Processus d'ouverture
| Étape | Détail |
|---|---|
| Éligibilité | Tout résident fiscal français |
| Ouverture | 100% en ligne |
| Versement initial | 100€ minimum |
| Délai | 3-5 jours ouvrés |
| Documents | Pièce d'identité + RIB + justificatif domicile |
Modalités de versements
| Type | Montant minimum | Frais |
|---|---|---|
| Versement libre | 100€ | 0% |
| Versement programmé | 100€/mois | 0% |
| Transfert entrant | Sans minimum | 0% |
Transfert vers ou depuis le PER Fortuneo
Transfert entrant
Le PER Fortuneo accepte les transferts depuis n'importe quel PER, PERP, Madelin ou contrat Article 83. Les frais de transfert sont à la charge de l'ancien contrat.
Transfert sortant
| Ancienneté du PER Fortuneo | Frais de transfert |
|---|---|
| Moins de 5 ans | 1% de l'encours |
| Plus de 5 ans | 0% |
Fiscalité et PER Fortuneo
L'avantage fiscal est le même sur tous les PER
Rappelons que la déduction fiscale du PER ne dépend pas du contrat choisi. Que vous soyez chez Fortuneo, Boursorama ou Linxea, l'économie d'impôt est identique. Ce qui change, c'est la performance nette de frais et la diversité des supports.
Simulation capital retraite net de frais et d'impôts
Pour un salarié TMI 30%, versant 8 000€/an pendant 20 ans :
| PER Fortuneo | PER Matla | PER banque classique | |
|---|---|---|---|
| Économie impôt cumulée | 48 000€ | 48 000€ | 48 000€ |
| Capital brut (6% rendement) | 312 000€ | 312 000€ | 312 000€ |
| Frais cumulés | -38 400€ | -25 600€ | -52 800€ |
| Capital net de frais | 273 600€ | 286 400€ | 259 200€ |
| Écart vs Matla | -12 800€ | Référence | -27 200€ |
L'écart de 12 800€ avec le PER Matla s'explique par les 0,25% de frais de gestion supplémentaires. C'est un coût non négligeable mais qui reste bien inférieur à l'écart avec un PER bancaire classique.
Avis des utilisateurs du PER Fortuneo
Les retours positifs
Les clients apprécient le bon équilibre entre simplicité et profondeur de l'offre. Le choix de 200 supports est suffisant pour la plupart des stratégies d'allocation, et les deux fonds euros offrent une flexibilité appréciée. Le service client Fortuneo est régulièrement cité comme réactif et compétent.
Les retours négatifs
Les critiques portent principalement sur l'interface de gestion en ligne du PER, jugée moins moderne et moins fluide que celle de Boursorama. Certains investisseurs regrettent le manque d'ETF et l'absence de SCPI de qualité (seulement 5 références). Les frais de gestion UC de 0,75% sont également perçus comme un handicap par les épargnants les plus sensibles aux coûts.
Verdict : notre avis sur le PER Fortuneo
Note globale
| Critère | Note /5 | Commentaire |
|---|---|---|
| Frais | ⭐⭐⭐ | Corrects mais 0,25% au-dessus des meilleurs |
| Choix de supports | ⭐⭐⭐⭐ | 200 supports + 2 fonds euros |
| Gestion pilotée | ⭐⭐⭐ | Correcte, performance dans la moyenne |
| Interface / UX | ⭐⭐⭐ | Fonctionnelle mais perfectible |
| Fonds euros | ⭐⭐⭐⭐ | 2 fonds dont 1 dynamique à 3%+ |
| Note globale | ⭐⭐⭐½ | Bon PER, bien positionné mais pas le meilleur |
Le PER Fortuneo est un bon contrat qui offre un choix de supports nettement supérieur au PER Matla. Il pâtit cependant de frais de gestion UC légèrement élevés (0,75% vs 0,50% chez les leaders) et d'un choix d'ETF trop restreint. Il conviendra aux épargnants qui veulent un compromis entre diversité de supports et coût raisonnable.
Notre recommandation
Le PER Fortuneo constitue un bon compromis pour les épargnants qui veulent plus de choix qu'un PER minimaliste sans la complexité d'un contrat ultra-complet. Sa gamme de 200 supports, incluant deux fonds euros et quelques SCPI, couvre les besoins de la majorité des investisseurs particuliers. Le PER Fortuneo est un contrat honnête, bien positionné pour les épargnants recherchant un choix de supports diversifié avec deux fonds euros. Il n'est cependant pas le meilleur de sa catégorie : les frais de gestion de 0,75% le pénalisent face au PER Matla (0,50%) et au PER Linxea Spirit (0,50%). Si les frais sont votre priorité, orientez-vous vers Matla en gestion pilotée ou Linxea Spirit en gestion libre. Si vous êtes déjà client Fortuneo et que le choix de supports vous convient, ce PER reste une option solide pour votre stratégie de déduction fiscale.
Simulez votre avantage fiscal PER
Estimez votre économie d'impôt et votre capital retraite en fonction de votre situation.