Publié le 12 juillet 2026
Notre avis sur le PER Ramify en bref : une gestion pilotée parmi les moins chères du marché, de 1,20% à 1,40% par an tout compris (hors frais des ETF, environ 0,20%), assurée par Apicil, avec une diversification rare mêlant ETF, immobilier et private equity dans un même portefeuille. Il faut accepter la délégation totale et un ticket d'entrée de 1 000€. Verdict : 4/5.
PER Ramify : présentation du contrat
Le PER Ramify avis que nous développons ici porte sur le PER individuel de Ramify, fintech française positionnée sur la gestion de patrimoine en ligne. Le contrat est assuré par Apicil, groupe mutualiste français, et fonctionne intégralement en gestion pilotée : vous définissez votre profil de risque et vos préférences, Ramify construit et arbitre le portefeuille (source : MoneyVox).
Sa signature sur le marché : combiner dans un même portefeuille piloté des ETF, de l'immobilier et du private equity. Cette diversification multi-classes d'actifs, encore rare sur les PER, vise à lisser le comportement du portefeuille dans le temps, sans promettre quoi que ce soit sur les rendements futurs.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Distributeur | Ramify |
| Assureur | Apicil |
| Type | PER individuel (PERIN) assurantiel |
| Versement minimum | 1 000€ (ouverture) |
| Mode de gestion | Gestion pilotée uniquement |
| Classes d'actifs | ETF + immobilier + private equity (selon portefeuille) |
| Frais tout compris | 1,20% à 1,40%/an (hors frais des ETF ~0,20%) |
| Frais de versement / arbitrage | 0% |
Les frais du PER Ramify en détail
Grille tarifaire
| Type de frais | PER Ramify |
|---|---|
| Frais d'ouverture | 0€ |
| Frais de versement | 0% |
| Frais d'arbitrage | 0% |
| Frais de gestion Ramify | 0,30% à 0,60%/an selon le portefeuille |
| Frais tout compris | 1,20% à 1,40%/an (hors frais des ETF ~0,20%) |
| Dégressivité | Au-delà de 100 000€ d'encours |
La structure est simple : un forfait annuel qui couvre l'enveloppe d'assurance et le mandat de gestion, dont la part revenant à Ramify va de 0,30% à 0,60% selon le portefeuille choisi. Au-delà de 100 000€ d'encours, ces frais deviennent dégressifs, ce qui est appréciable pour les gros patrimoines. Il n'y a ni frais de versement, ni frais d'arbitrage, ni frais d'ouverture (source : MoneyVox).
Comment ces frais se comparent
| Contrat | Mode | Frais annuels indicatifs |
|---|---|---|
| PER Ramify | Pilotée | 1,20% à 1,40% tout compris (hors ETF ~0,20%) |
| PER Yomoni Retraite+ | Pilotée ETF | 1,60% max tout compris |
| PER Fortuneo | Gestion libre | 0,75% de frais de gestion UC (hors frais des supports) |
| PER Linxea Spirit | Gestion libre | 0,50% de frais de gestion UC (hors frais des supports) |
Pour une gestion pilotée, Ramify se place parmi les offres les moins chères du marché. La gestion libre reste moins coûteuse en frais de contrat, mais elle suppose de gérer soi-même : notre comparatif des frais des PER détaille l'impact de chaque dixième de pourcent sur le long terme.
Supports et mode de gestion
Une gestion pilotée multi-classes d'actifs
Le PER Ramify est un contrat 100% délégué. Selon le portefeuille et le niveau de diversification choisis, l'allocation peut combiner :
| Classe d'actifs | Rôle dans le portefeuille |
|---|---|
| ETF actions et obligations | Cœur de portefeuille, exposition aux marchés mondiaux à bas coût |
| Immobilier | Poche de diversification décorrélée des marchés cotés |
| Private equity | Exposition au non coté, horizon long terme |
Cette combinaison ETF + immobilier + private equity au sein d'un même portefeuille piloté reste rare sur le marché des PER, où la plupart des gestions pilotées se limitent aux fonds cotés. Pour comprendre si ce mode de gestion vous convient, consultez notre analyse de la gestion pilotée du PER.
Rappel indispensable : les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L'immobilier et le private equity sont par ailleurs des actifs peu liquides, cohérents avec l'horizon long d'un PER mais à doser selon votre profil.
Avantages du PER Ramify
Les points forts
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Frais de pilotage très compétitifs | 1,20% à 1,40%/an tout compris, parmi les plus bas en gestion pilotée |
| Diversification rare | ETF + immobilier + private equity dans un même portefeuille |
| Dégressivité des frais | Frais Ramify réduits au-delà de 100 000€ d'encours |
| 0% versement et arbitrage | Aligné sur les meilleurs acteurs en ligne |
| Assureur mutualiste solide | Apicil, groupe français de protection sociale |
| Parcours 100% en ligne | Souscription et suivi digitalisés |
Pour qui le PER Ramify est idéal
- Épargnants qui veulent déléguer avec les frais de pilotage les plus serrés possibles
- Profils cherchant une vraie diversification au-delà des seuls marchés cotés
- Patrimoines importants, qui profitent de la dégressivité au-delà de 100 000€
- Épargnants déjà convaincus par l'approche fintech (suivi en ligne, reporting)
Inconvénients du PER Ramify
Les points faibles
| Inconvénient | Impact |
|---|---|
| Pas de gestion libre | Impossible de sélectionner soi-même ses supports |
| Ticket d'entrée | 1 000€ minimum à l'ouverture |
| Actifs non cotés peu liquides | Immobilier et private equity à réserver au long terme |
| Acteur récent | Historique plus court que les banques et courtiers installés |
Pour qui le PER Ramify n'est PAS adapté
- Investisseurs autonomes qui veulent choisir leurs ETF ou leurs SCPI un par un, mieux servis par un contrat en gestion libre comme le PER Fortuneo ou Linxea Spirit
- Épargnants voulant démarrer avec moins de 1 000€
- Profils très prudents attachés à un pilotage centré sur le fonds euros
PER Ramify vs PER bancaire classique
Face à un PER de banque de réseau, l'écart est net. Un PER bancaire classique facture souvent des frais de versement de 2 à 4%, des frais de gestion élevés et une gestion pilotée en supplément, le tout sur des fonds maison. Ramify prend le contre-pied : 0% de frais de versement, un forfait de pilotage de 1,20% à 1,40% tout compris et une allocation à base d'ETF à bas coût interne. Sur la durée d'une épargne retraite, cette différence de structure de frais pèse directement sur le capital final, à rendement de marché identique.
Fiscalité : le même avantage que tous les PER
Comme pour tout PER, les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond annuel d'épargne retraite. Cet avantage fiscal est strictement identique quel que soit le contrat : ce qui différencie Ramify, c'est la structure de frais et la diversification, pas la fiscalité.
Pour savoir ce que le PER peut vous rapporter fiscalement : calculez votre déduction et votre capital retraite avec notre simulateur PER →
Verdict : notre avis sur le PER Ramify
Note globale
| Critère | Note /5 | Commentaire |
|---|---|---|
| Frais | ⭐⭐⭐⭐ | 1,20% à 1,40% tout compris, très bien placé en pilotée |
| Diversification | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ETF + immobilier + private equity, rare sur le marché |
| Simplicité | ⭐⭐⭐⭐ | Délégation totale, parcours en ligne fluide |
| Souplesse | ⭐⭐⭐ | Pas de gestion libre, 1 000€ d'entrée |
| Solidité | ⭐⭐⭐⭐ | Apicil en assureur, fintech en forte croissance |
| Note globale | ⭐⭐⭐⭐ | Le meilleur rapport frais/diversification en gestion pilotée |
Le PER Ramify coche des cases que peu de concurrents alignent : un pilotage facturé de 1,20% à 1,40% tout compris, une dégressivité au-delà de 100 000€, et une diversification ETF + immobilier + private equity qu'on ne trouve presque nulle part ailleurs en gestion pilotée. Ses limites sont assumées : pas de gestion libre, un minimum de 1 000€ et des actifs non cotés qui imposent un horizon long. Notre recommandation : si vous voulez déléguer votre épargne retraite sans payer le prix fort, Ramify est aujourd'hui l'une des options les plus convaincantes ; si vous préférez tout choisir vous-même, orientez-vous vers un contrat en gestion libre à frais réduits.
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