Publié le 15 septembre 2026
Notre avis sur l'assurance vie Ramify en bref : Ramify Vie, assuré par Apicil Épargne, est une gestion pilotée à 1,4 % par an tout compris (1,2 % dès 100 000 €), sans frais d'entrée, avec 10 niveaux de risque. Le niveau 10 a rapporté 27,12 % en 2024 et 5,66 % en 2025. Limites : un fonds euros Apicil faible (1,30 % servi en 2025) et aucune gestion libre. Verdict : 3,5/5.
Ramify Vie : présentation du contrat
Ramify est un courtier en assurance (ORIAS n° 20009289) et conseiller en investissements financiers qui se présente comme une alternative digitale à la banque privée. Son assurance vie, Ramify Vie, est assurée par Apicil Épargne, société du groupe Apicil basée à Caluire-et-Cuire. Le contrat n'existe qu'en gestion pilotée : Ramify construit le portefeuille selon le niveau de risque (1 à 10) et la gamme choisis, puis l'arbitre. Pour un placement 100 % fonds euros, Ramify propose un autre contrat, assuré par Generali sur le fonds Netissima.
Nous avons déjà analysé le PER Ramify, qui repose sur les mêmes portefeuilles ; cet article porte sur l'assurance vie.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Nom commercial | Ramify Vie |
| Distributeur et gérant | Ramify SAS |
| Assureur | Apicil Épargne |
| Type | Assurance vie individuelle multisupport, gestion pilotée uniquement |
| Versement initial minimum | 1 000 € (10 000 € pour le portefeuille Elite) |
| Portefeuilles | Essential (ETF actions, ETF obligations, fonds euros), Flagship (+ immobilier SCPI), Elite (+ private equity) |
| Niveaux de risque | 10, en version Standard ou Green |
| Fonds euros | Apicil Euro Garanti |
| Frais tout compris | 1,4 % (dès 1 000 €), 1,2 % (dès 100 000 €), 1 % (dès 1 000 000 €) |
Sources : pages tarifs, assurance vie et performances de ramify.fr, tableau de frais Apicil du contrat Ramify Vie (référence ER23, non daté), publications réglementaires Apicil sur les fonds euros 2024 et 2025, consultés le 8 septembre 2026.
Les frais de Ramify en détail
La grille officielle
Ramify communique un taux unique « tout compris » qui regroupe les frais de l'assureur et ceux du pilotage. Le tableau de frais Apicil du contrat, lui, présente des maximums par ligne. Nous comparons les deux à Fortuneo Vie (tableau Suravenir du 30 août 2024) et à un contrat bancaire type à 2,5 % d'entrée et 0,85 % de gestion.
| Type de frais | Ramify Vie | Fortuneo Vie | Contrat bancaire type |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 2,5 % |
| Gestion du contrat, fonds euros | 1 % max (Apicil Euro Garanti) | 0,60 % | 0,85 % |
| Gestion du contrat, unités de compte | 0,70 % max | 0,75 % | 0,85 % |
| Gestion déléguée | +0,60 % max (1,4 % tout compris affiché) | +0,10 % (mandat Suravenir) | +0,20 % à +0,70 % |
| Frais des supports | ≈ 0,2 % ETF, ≈ 2 % SCPI, ≈ 1,9 % private equity | 2,47 % en moyenne sur les fonds actions | non communiqué |
| Arbitrage | 0 % | 0 % | souvent 0,5 % à 1 % |
| Frais de rachat et de transfert | 0 % | 0 % | 0 % |
| Dégressivité | 1,2 % dès 100 000 €, 1 % dès 1 000 000 € | aucune | aucune |
Le tableau Apicil chiffre à 2,07 % en moyenne les frais de supports du mode piloté, dont 0,72 % de rétrocessions, reflet des SCPI et fonds non cotés des gammes Flagship et Elite ; sur Essential, en ETF, Ramify annonce environ 0,2 %. Réserve : ce tableau n'est pas daté (référence ER23).
Ce que les frais coûtent réellement sur 20 ans
Nous avons projeté 300 € versés chaque mois pendant 20 ans, soit 72 000 € investis, avec un rendement brut des supports de 4 % par an. Les frais d'entrée sont déduits de chaque versement, les frais de contrat et de mandat sont prélevés mensuellement. Les frais internes des supports sont exclus pour tous les contrats, comme dans notre comparatif des frais d'assurance vie.
| Contrat | Frais annuels retenus | Capital estimé à 20 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| Fortuneo Vie, gestion libre | 0 % d'entrée, 0,75 % | ~100 700 € | Référence |
| Contrat bancaire, gestion libre | 2,5 % d'entrée, 0,85 % | ~97 100 € | -3 600 € |
| Ramify Vie, palier 1,2 % (dès 100 000 €) | 0 % d'entrée, 1,20 % | ~95 800 € | -4 900 € |
| Ramify Vie, palier 1,4 % | 0 % d'entrée, 1,40 % | ~93 800 € | -6 900 € |
| Contrat bancaire, gestion pilotée | 2,5 % d'entrée, 0,85 % + 0,50 % | ~91 900 € | -8 800 € |
Avec 300 € par mois, l'encours reste sous 100 000 € sur 20 ans : c'est le palier à 1,4 % qui s'applique, soit environ 6 900 € de capital en moins qu'une gestion libre en ligne, un écart proche de celui de Yomoni (5 900 €) et de Nalo (6 900 €).
Les performances publiées par Ramify
Ramify publie sur sa page performances, pour chaque gamme et chaque niveau de risque, les rendements annuels nets de frais de gestion (hors fiscalité) de ses portefeuilles modèles, ainsi que le cumul sur 5 ans. Chiffres arrêtés au 31 août 2026, version Standard.
| Niveau de risque (Flagship) | 2024 | 2025 | 5 ans cumulés |
|---|---|---|---|
| 1 (Prudent) | 4,12 % | 3,03 % | 12,87 % |
| 4 (Équilibré) | 11,13 % | 4,19 % | 35,68 % |
| 7 (Audacieux) | 19,63 % | 5,05 % | 58,32 % |
| 10 (Dynamique) | 27,12 % | 5,66 % | 81,64 % |
La gamme Essential affiche les mêmes chiffres sur le niveau 10 (27,12 % en 2024, 5,66 % en 2025) mais fait moins bien sur les niveaux prudents (5,03 % en 2024 et 1,25 % en 2025 pour le niveau 1). Elite a rapporté 25,29 % en 2024 et 5,59 % en 2025 sur le niveau 10, qui progresse de 11,16 % au 31 août 2026 (11,48 % pour le niveau 10 d'Essential et de Flagship). Ramify indique une performance annualisée depuis sa création comprise entre 2,14 % et 11,79 % (Flagship, niveaux 1 et 10).
Précaution de lecture : Ramify ne précise pas quelle part de l'historique sur 5 ans relève de portefeuilles modèles, et les 27,12 % de 2024 tiennent à une forte exposition aux actions américaines. Notre guide de la gestion pilotée en assurance vie explique comment comparer ces historiques à risque équivalent.
Le fonds euros : Apicil Euro Garanti
Le fonds euros de Ramify Vie est Apicil Euro Garanti. Apicil publie chaque année, au titre de l'article L.132-22 du Code des assurances, le taux servi contrat par contrat : la ligne « Ramify Vie » affiche un taux de rendement net moyen de 1,30 % pour 2025 et de 1,50 % pour 2024, nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux, avec la mention d'un produit « bénéficiant d'un taux promotionnel sur la collecte ». Les contrats Apicil sans promotion (Linxea Zen, Bourse Direct Vie) ont reçu 2,50 % les deux années. Ramify ne reprend pas ce chiffre : sa page assurance vie ne cite qu'une moyenne de marché de 2,55 % pour 2025, dans un tableau générique. Le reporting 2025 du fonds, publié par Apicil, complète la lecture avec les taux bonifiés.
| Apicil Euro Garanti | 2024 | 2025 |
|---|---|---|
| Taux servi sur Ramify Vie (publication Apicil, net de frais de gestion) | 1,50 % | 1,30 % |
| Taux servi sur les contrats Apicil sans promotion (Linxea Zen, Bourse Direct Vie) | 2,50 % | 2,50 % |
| Taux maximal avec bonus sur versements (reporting Apicil) | 4,00 % | 4,30 % |
| Moyenne du marché des fonds euros (France Assureurs et ACPR, citées par MoneyVox) | 2,6 % | 2,63 % |
Le taux servi sur Ramify Vie, 1,30 % en 2025, vaut la moitié de la moyenne du marché et du taux des contrats Apicil sans promotion ; les bonus (3 % sur les versements supérieurs à 50 000 € en 2025, selon le reporting Apicil) ne concernent que les nouveaux versements et ne sont pas garantis. C'est le point faible du contrat face à Fortuneo Vie (3,00 %) ou Linxea Spirit 2 (3,08 %) en 2025. Notre article sur les fonds euros en 2026 détaille ces écarts.
Avantages de Ramify Vie
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Frais dégressifs | 1,4 % tout compris, 1,2 % dès 100 000 €, 1 % dès 1 000 000 € |
| 0 % d'entrée, d'arbitrage et de sortie | Aucun frais ponctuel sur le contrat |
| 10 niveaux de risque et 3 gammes | Réglage fin de l'exposition, version Green disponible |
| SCPI et private equity intégrés | Flagship dès 1 000 €, Elite dès 10 000 € |
| Performances élevées sur les niveaux dynamiques | 27,12 % en 2024 et 81,64 % sur 5 ans pour le niveau 10 |
| Accompagnement humain | Conseillers dédiés, positionnement banque privée en ligne |
Inconvénients de Ramify Vie
| Inconvénient | Détail |
|---|---|
| Fonds euros faible | 1,30 % servi en 2025 et 1,50 % en 2024 sur Ramify Vie selon Apicil, contre 2,50 % sur les contrats Apicil sans promotion |
| Pas de gestion libre | Impossible de choisir soi-même ses supports |
| Frais des supports non cotés | Environ 2 % sur les SCPI, 1,9 % sur le private equity, en plus des 1,4 % |
| Tableau de frais Apicil non daté | Référence ER23, moins transparent que les annexes 2026 des concurrents |
| Historique 5 ans à interpréter | Part des portefeuilles modèles non précisée |
Pour qui Ramify Vie est adapté
- Les épargnants qui veulent déléguer avec un niveau de risque élevé et accèdent, dans le même contrat, à l'immobilier et au non coté.
- Les patrimoines supérieurs à 100 000 € qui bénéficient du palier à 1,2 %, puis à 1 % au-delà d'un million d'euros.
- Ceux qui recherchent un interlocuteur dédié plutôt qu'une interface seule.
Il l'est moins pour les épargnants prudents qui comptent sur le fonds euros, et pour les investisseurs autonomes qui préfèrent sélectionner leurs unités de compte sur un contrat à 0,50 % de frais.
Vous avez déjà une assurance vie ailleurs ?
Une assurance vie ne se transfère pas d'un assureur à un autre : la loi Pacte ne l'autorise qu'au sein de la même compagnie, comme l'explique notre article sur le transfert d'assurance vie loi Pacte. Passer chez Ramify suppose d'ouvrir un nouveau contrat et de conserver ou racheter l'ancien, selon la fiscalité décrite dans notre guide du rachat d'assurance vie.
💡 Vous hésitez entre plusieurs gestions pilotées ou entre pilotée et gestion libre ? Un conseiller partenaire de Florish peut comparer gratuitement les frais et les allocations de vos contrats : lancez votre simulation, un conseiller partenaire de Florish vous rappelle sans engagement.
Notre avis sur Ramify Vie
Ramify Vie est une gestion pilotée bien construite pour les profils dynamiques : frais dégressifs sans frais d'entrée, 10 niveaux de risque, immobilier et private equity intégrés, et des performances publiées parmi les plus élevées du marché sur les niveaux 7 à 10. Le contrat perd des points sur son fonds euros, servi à 1,30 % en 2025 selon la publication réglementaire d'Apicil, soit la moitié du marché, et sur ce qu'il ne montre pas : un tableau de frais non daté, un historique dont la part simulée n'est pas précisée, un taux de fonds euros que Ramify ne reprend pas sur son site. Sur l'historique publié, ce sont les niveaux de risque 7 à 10 qui portent les performances mises en avant, avec la volatilité qui les accompagne ; la poche euros reste le point faible du contrat.
Note globale : ⭐⭐⭐½ (3,5/5)
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | 3,5/5 |
| Fonds euros | 2/5 |
| Choix de supports | 4/5 |
| Gestion pilotée | 4,5/5 |
| Transparence | 3/5 |
Florish est un service de mise en relation : nous ne distribuons pas ce contrat et ne fournissons pas de conseil en investissement. Les données proviennent des documents officiels de Ramify et d'Apicil cités en sources, consultés le 8 septembre 2026, et peuvent évoluer. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
À lire aussi
- Nalo : avis 2026, assurance vie 1,65 % et 9 % par an depuis 2018
- Gestion pilotée en assurance vie : frais, performance, pour qui
- Frais d'assurance vie : les comprendre et payer moins
- Fonds euros 2026 : rendements 2025, taux boostés, garantie
- PER Ramify : avis 2026, frais 1,00 % à 1,40 %, ETF, immobilier et private equity
- Comment choisir son assurance vie : 7 critères clés
- Meilleure assurance vie 2026 : classement et comparatif