Publié le 12 juillet 2026
Notre avis sur le PER Yomoni en bref : un PER 100% délégué, assuré par Spirica, avec une gestion pilotée en ETF facturée au maximum 1,60% par an tout compris, et jusqu'à 2,20% avec les options immobilier et private equity. Simple, lisible, bien construit pour qui veut tout déléguer, mais sans gestion libre et plus cher qu'un bon PER en ligne géré soi-même. Verdict : 3,5/5.
PER Yomoni Retraite+ : présentation du contrat
Le PER Yomoni avis que nous détaillons ici porte sur Yomoni Retraite+, le PER individuel de la fintech Yomoni, pionnière de la gestion pilotée en ETF en France. Le contrat est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, ce qui apporte la solidité d'un grand groupe derrière une interface 100% en ligne (source : Yomoni).
Le positionnement est clair : tout est délégué. Vous choisissez un profil de risque, Yomoni construit et pilote l'allocation à base d'ETF, avec la possibilité d'y ajouter de l'immobilier (via la SC Y Immo) et du private equity (via le FCPR Apeo) dans le mandat multi-actifs. Il n'existe pas de gestion libre sur ce contrat.
Fiche d'identité
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Distributeur | Yomoni |
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Type | PER individuel (PERIN) assurantiel |
| Versement minimum | 1 000€ (ouverture) |
| Versements ponctuels | Dès 100€ |
| Versements programmés | Dès 50€/mois |
| Modes de gestion | Gestion pilotée uniquement (ETF ou multi-actifs) |
| Options de diversification | SC Y Immo (immobilier), FCPR Apeo (private equity) |
| Frais totaux | 1,60% max/an (ETF), jusqu'à 2,20%/an (multi-actifs) |
Les frais du PER Yomoni en détail
Grille tarifaire
| Type de frais | PER Yomoni (ETF) | PER Yomoni (multi-actifs) |
|---|---|---|
| Frais de versement | 0% | 0% |
| Frais d'arbitrage | 0% | 0% |
| Frais totaux annuels | 1,60% max | jusqu'à 2,20% |
Le chiffre à retenir : 1,60% par an maximum en allocation 100% ETF, tout compris (frais du contrat, mandat de gestion et frais internes des ETF). Selon MoneyVox, ce total se décompose en environ 0,50% pour l'assureur Spirica, 0,80% pour le mandat Yomoni et 0,30% de frais internes des ETF (source : MoneyVox). Si vous activez les briques immobilier et private equity, le total peut monter jusqu'à 2,20% par an.
Comment ces frais se comparent
| Contrat | Mode | Frais annuels indicatifs |
|---|---|---|
| PER Yomoni | Pilotée ETF | 1,60% max tout compris |
| PER Linxea Spirit | Gestion libre | 0,50% de frais de gestion UC (hors frais des supports) |
| PER Fortuneo | Gestion libre | 0,75% de frais de gestion UC (hors frais des supports) |
La comparaison doit rester honnête : les 1,60% de Yomoni incluent le pilotage complet du portefeuille, ce que la gestion libre ne fournit pas. Pour un investisseur qui ne veut ou ne sait pas gérer, ce forfait est cohérent. Pour un investisseur autonome, un PER en gestion libre à 0,50% de frais de contrat reste nettement moins cher, comme le montre notre comparatif des frais des PER.
Supports et modes de gestion
Une gestion déléguée, deux mandats
Le PER Yomoni Retraite+ ne propose que la gestion pilotée, déclinée en deux mandats :
| Mandat | Composition | Frais totaux |
|---|---|---|
| 100% ETF | ETF actions et obligations mondiaux | 1,60% max/an |
| Multi-actifs | ETF + fonds euros Spirica + SC Y Immo (immobilier) + FCPR Apeo (private equity) | jusqu'à 2,20%/an |
Plusieurs profils de risque sont proposés, du plus prudent au plus dynamique, et le contrat intègre une gestion à horizon : l'allocation est progressivement sécurisée à l'approche de la retraite, conformément à la réglementation des PER.
Ce que cela implique
Vous ne choisissez aucun support vous-même. C'est la promesse du produit : Yomoni arbitre pour vous, rééquilibre le portefeuille et adapte le risque dans le temps. Si vous cherchez à sélectionner vos ETF ou vos SCPI un par un, ce contrat n'est pas fait pour vous ; notre article sur la gestion pilotée du PER détaille les cas où déléguer est pertinent.
Rappel important : les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Avantages du PER Yomoni
Les points forts
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Simplicité totale | Un profil de risque à choisir, tout le reste est délégué |
| Frais lisibles | Un forfait tout compris, plafonné à 1,60% en ETF |
| Gestion en ETF | Allocation indicielle diversifiée, méthode éprouvée chez Yomoni |
| Diversification optionnelle | Immobilier (SC Y Immo) et private equity (FCPR Apeo) intégrables |
| Assureur solide | Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances |
| Gestion à horizon | Sécurisation automatique à l'approche de la retraite |
Pour qui le PER Yomoni est idéal
- Épargnants qui veulent déléguer à 100% sans jamais gérer d'arbitrage
- Convaincus de la gestion indicielle en ETF, sans vouloir la piloter eux-mêmes
- Profils souhaitant ajouter une poche immobilier et non coté à leur épargne retraite
- Clients Yomoni existants (assurance-vie, PEA) voulant centraliser
Inconvénients du PER Yomoni
Les points faibles
| Inconvénient | Impact |
|---|---|
| Pas de gestion libre | Impossible de choisir soi-même ses supports |
| Frais supérieurs à la gestion libre | 1,60% tout compris vs environ 0,50% de frais de contrat chez les meilleurs PER en ligne |
| Options qui renchérissent le contrat | Jusqu'à 2,20%/an avec immobilier et private equity |
| Ticket d'entrée | 1 000€ à l'ouverture, plus élevé que certains concurrents |
Pour qui le PER Yomoni n'est PAS adapté
- Investisseurs autonomes qui veulent construire leur propre portefeuille d'ETF, mieux servis par un PER en gestion libre comme Linxea Spirit
- Chasseurs de frais les plus bas
- Épargnants voulant démarrer avec moins de 1 000€
PER Yomoni vs PER bancaire classique
Face à un PER de banque traditionnelle, le PER Yomoni garde des arguments solides : 0% de frais de versement (contre souvent 2 à 4% en agence), une allocation en ETF à bas coût interne plutôt que des fonds maison chargés, et une souscription 100% en ligne. Un PER bancaire classique cumule fréquemment frais d'entrée, frais de gestion élevés et gestion pilotée facturée en supplément : à ce jeu, le forfait unique de Yomoni est plus transparent et généralement plus compétitif. C'est face aux meilleurs PER en ligne en gestion libre que son coût se discute.
Fiscalité : le même avantage que tous les PER
L'atout fiscal du PER ne dépend pas du contrat : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel d'épargne retraite. Que vous choisissiez Yomoni, Linxea ou votre banque, l'économie d'impôt est identique à versement égal. Ce qui change d'un contrat à l'autre, c'est le capital net de frais à l'arrivée.
Avant de choisir un contrat, chiffrez l'essentiel : calculez votre déduction fiscale et votre capital retraite avec notre simulateur PER →
Verdict : notre avis sur le PER Yomoni
Note globale
| Critère | Note /5 | Commentaire |
|---|---|---|
| Frais | ⭐⭐⭐ | Forfait lisible mais 1,60% reste élevé face à la gestion libre |
| Simplicité | ⭐⭐⭐⭐⭐ | Zéro gestion à faire, parcours 100% en ligne |
| Diversification | ⭐⭐⭐⭐ | ETF + immobilier + private equity en option |
| Souplesse | ⭐⭐ | Pas de gestion libre, ticket d'entrée de 1 000€ |
| Solidité | ⭐⭐⭐⭐ | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Note globale | ⭐⭐⭐½ | Excellent pour déléguer, cher pour un autonome |
Le PER Yomoni Retraite+ tient sa promesse : une épargne retraite entièrement pilotée, en ETF, avec des frais plafonnés et annoncés d'avance. C'est l'un des PER délégués les plus propres du marché. Mais la délégation a un prix : à 1,60% par an (et jusqu'à 2,20% avec les options), il coûte structurellement plus cher qu'un PER en gestion libre bien choisi. Notre recommandation : choisissez Yomoni si vous savez que vous ne gérerez jamais vous-même ; si vous êtes prêt à consacrer une heure par an à votre allocation, un contrat en gestion libre à frais réduits maximisera votre capital net.
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