Publié le 14 octobre 2026
Sommaire
1 million d'euros placé rapporte environ 2 192 € par mois au taux moyen des fonds euros 2025 (2,63 %, ACPR), avant prélèvements sociaux, et environ 4 092 € par mois au taux de distribution moyen des SCPI (4,91 %, ASPIM), sans garantie. En consommant le capital sur 25 ans à 3 % (hypothèse), la rente atteint environ 4 742 € par mois. L'allocation globale, la fiscalité et la transmission décident du résultat net.
1 million d'euros placé rapporte combien par mois ?
La réponse dépend du rendement retenu. Le tableau distingue les taux publiés (2025) et des hypothèses de travail, qui ne sont pas des promesses :
| Rendement retenu | Par an | Par mois |
|---|---|---|
| Fonds euros, 2,63 % (moyenne 2025, ACPR), avant prélèvements sociaux | 26 300 € | 2 192 € |
| Même fonds euros après 17,2 % de prélèvements sociaux | 21 776 € | 1 815 € |
| Hypothèse de 3 % par an | 30 000 € | 2 500 € |
| OAT 10 ans, 3,4 % (moyenne 2025, ACPR) | 34 000 € | 2 833 € |
| Hypothèse de 4 % par an | 40 000 € | 3 333 € |
| SCPI, 4,91 % (distribution moyenne 2025, ASPIM) | 49 100 € | 4 092 € |
Le périmètre des taux publiés :
- Fonds euros : 2,63 % en 2025, comme en 2024, pour les contrats individuels, « nets de prélèvements sur encours et avant prélèvements sociaux », bonifications comprises (ACPR, Analyses et synthèses n°180, 30 juin 2026). Les organismes représentant 50 % des encours ont servi entre 2,3 % et 2,9 % : sur 1 million d'euros, cette fourchette représente 6 000 € par an d'écart. Les taux 2026 seront publiés en 2027 (fonds euros 2026).
- OAT 10 ans : taux moyen de 3,4 % en 2025, mentionné dans la même étude. C'est un repère du coût d'emprunt de l'État ; un fonds obligataire ne le garantit pas.
- SCPI : 4,91 % de taux de distribution 2025, pondéré par la capitalisation, pour une part détenue en direct (ASPIM et IEIF, 10 février 2026), de 4,2 % (résidentiel) à 6 % (diversifiées) selon la catégorie. Le prix de part moyen a reculé de 3,45 % et la performance globale ressort à 1,46 %.
Vivre des revenus ou consommer le capital ?
Ne vivre que des revenus préserve le million mais limite la rente. Consommer progressivement le capital l'augmente, au prix d'un capital qui s'épuise. Calcul de retraits mensuels constants, avec un rendement annuel supposé régulier :
| Rendement supposé | Durée des retraits | Retrait mensuel possible |
|---|---|---|
| 2,63 % (fonds euros moyen 2025) | 25 ans | environ 4 552 € |
| 3 % (hypothèse) | 25 ans | environ 4 742 € |
| 3 % (hypothèse) | 30 ans | environ 4 216 € |
| 4 % (hypothèse) | 25 ans | environ 5 278 € |
Montants avant fiscalité, non indexés sur l'inflation. Un rendement réel irrégulier, surtout en début de période, modifie fortement le résultat.
En pratique, les retraits d'un contrat d'assurance vie de plus de 8 ans ne sont imposés que sur la part de gains qu'ils contiennent, après abattement : c'est l'un des outils usuels pour organiser des revenus complémentaires (retirer de l'argent d'une assurance vie).
Comment répartir 1 million d'euros : une allocation globale
À ce niveau, la question n'est plus le produit mais l'architecture : poches d'actifs, enveloppes, établissements, transmission. Exemples illustratifs d'allocation, à adapter à chaque situation :
| Poche | Prudent | Équilibré | Dynamique |
|---|---|---|---|
| Liquidités et livrets | 50 000 € | 50 000 € | 50 000 € |
| Fonds euros | 500 000 € | 250 000 € | 100 000 € |
| Obligations | 150 000 € | 150 000 € | 100 000 € |
| Actions (ETF, fonds) | 100 000 € | 300 000 € | 500 000 € |
| SCPI et immobilier papier | 200 000 € | 200 000 € | 150 000 € |
| Non coté (private equity) | 0 € | 50 000 € | 100 000 € |
Dans l'exemple prudent, les seules poches dont le taux de référence 2025 est publié produiraient 13 150 € au fonds euros (2,63 %) et 9 820 € en SCPI (4,91 %), soit 22 970 € par an, environ 1 914 € par mois avant fiscalité, sans compter obligations, actions et liquidités. Le profil dynamique vise un potentiel de long terme plus élevé en acceptant des baisses temporaires fortes de la valeur du portefeuille certaines années.
Les principes : entrer progressivement sur les marchés pour la poche actions (quand investir), diversifier à l'intérieur de chaque poche (construire un portefeuille diversifié), rééquilibrer chaque année (rééquilibrer son portefeuille).
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Quelle fiscalité pour 1 million d'euros placé ?
La fiscalité transforme un rendement brut en revenu net. Les règles en vigueur en 2026 :
- Compte-titres : dividendes, intérêts et plus-values supportent un prélèvement de 31,4 %, soit 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux, sauf option pour le barème (impots.gouv.fr).
- Assurance vie : prélèvements sociaux de 17,2 % sur les gains. Après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple) sur les gains retirés, puis 7,5 % pour les gains liés à 150 000 € de primes et 12,8 % au-delà (service-public.fr, fiche vérifiée le 15 avril 2026). Voir la fiscalité après 8 ans.
- PEA : versements plafonnés à 150 000 € ; après 5 ans, gains exonérés d'impôt sur le revenu, prélèvements sociaux dus (service-public.fr, fiche vérifiée le 22 mai 2026).
- SCPI en direct : loyers imposés dans la catégorie des revenus fonciers ; logées en assurance vie, elles suivent la fiscalité du contrat (SCPI en assurance vie).
Transmission. Les capitaux d'assurance vie issus de primes versées avant 70 ans sont exonérés jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire, puis prélevés à 20 % sur la part taxable jusqu'à 700 000 € (soit 852 500 € reçus) et à 31,25 % au-delà ; après 70 ans, l'abattement est de 30 500 € pour l'ensemble des contrats ; le conjoint ou partenaire de Pacs est exonéré (service-public.fr). Sur 1 million d'euros, la désignation des bénéficiaires et l'âge des versements comptent : chaque bénéficiaire supplémentaire désigné sur des primes versées avant 70 ans peut éviter jusqu'à 30 500 € de prélèvement (20 % de 152 500 €) (assurance vie et succession).
L'IFI concerne-t-il 1 million d'euros placés ?
L'impôt sur la fortune immobilière vise le patrimoine immobilier dont la valeur nette taxable dépasse 1 300 000 € au 1er janvier 2026 (service-public.fr, fiche vérifiée le 6 mars 2026). Les placements financiers sans sous-jacent immobilier n'y entrent pas. En revanche, s'y ajoutent les parts de sociétés immobilières, dont les SCPI, et la fraction de la valeur de rachat des contrats d'assurance vie « représentative des actifs immobiliers imposables compris dans les unités de compte ». La résidence principale bénéficie d'un abattement de 30 %. Un foyer qui détient déjà un patrimoine immobilier important doit donc mesurer l'effet d'une poche SCPI de 150 000 € à 200 000 € (SCPI et IFI).
Gestion de fortune : comment organiser 1 million d'euros ?
À ce montant, trois questions d'organisation s'ajoutent à l'allocation.
Répartir entre établissements. La garantie des dépôts couvre 100 000 € par client et par banque, plus 100 000 € pour Livret A, LDDS et LEP ; les titres sont couverts à 70 000 € par client et par établissement (FGDR, plaquette de novembre 2025). En assurance vie, le Fonds de garantie des assurances de personnes intervient jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur, « quel que soit le nombre des contrats souscrits auprès d'une même société », selon le FGAP. Répartir les poches garanties entre plusieurs établissements limite le risque de contrepartie.
Choisir le mode de gestion. Gestion libre, gestion pilotée ou gestion sous mandat : le choix dépend du temps que vous voulez y consacrer et des frais acceptés. Un écart de 0,5 point de frais annuels représente 5 000 € par an sur 1 million d'euros.
Étudier le cadre du contrat. Le contrat de capitalisation, enveloppe voisine de l'assurance vie, entre dans la réflexion, et l'assurance vie luxembourgeoise fait partie des options examinées à ce niveau. Elle ne change pas la fiscalité française d'un résident de France ; notre dossier assurance vie luxembourgeoise à 1 million d'euros en présente les frais et une allocation type. Cet article-ci reste centré sur l'allocation globale et le revenu mensuel.
Pourquoi se faire accompagner avec 1 million d'euros ?
Allocation, enveloppes, établissements, rythme de retraits, transmission, IFI : les décisions s'enchaînent et leurs effets se cumulent sur des décennies. Un conseiller en gestion de patrimoine part de votre situation complète (revenus, patrimoine existant, famille, projets, horizon) pour construire la stratégie, puis la suit dans le temps.
Florish est un service de mise en relation avec des conseillers partenaires : il ne fournit pas de conseil en investissement et ne distribue pas de produits. Les répartitions et calculs de cet article sont des illustrations générales.
Les actions, unités de compte, SCPI et actifs non cotés comportent un risque de perte en capital, les SCPI et le non coté un risque de liquidité ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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