Guide Complet 2026

Compte à terme : taux, fonctionnement et vrais calculs

1,80 à 2,85% bruts sur 3 mois à 1 an • Taux garanti par contrat • Le seuil de 2,19% qui départage CAT et Livret A

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★★★★★
Taux moyen du marché : 2,06% brut en mars 2026 (Banque de France), les meilleurs CAT font 2,85%

Qu'est-ce qu'un compte à terme ?

Définition : le compte à terme (CAT) est un placement bancaire qui bloque une somme sur une durée contractuelle, de 3 mois à 5 ans, en échange d'un taux garanti fixé à la signature. Capital garanti, intérêts connus d'avance : c'est le placement de la somme dont la date d'utilisation est connue. En contrepartie, un retrait anticipé entraîne la clôture et des pénalités.

Le CAT occupe une place précise dans une épargne bien organisée : après les livrets réglementés (dont les plafonds et l'absence de fiscalité restent imbattables), et avant les placements longs. Notre guide des placements court terme le compare aux fonds monétaires et aux livrets sur tous les horizons à moins de 2 ans.

Comment fonctionne un compte à terme ?

Trois temps, un contrat, zéro surprise à l'échéance

1

Vous déposez une somme unique

Le versement se fait en une fois à l'ouverture. Le montant doit être disponible immédiatement et ne pas être nécessaire avant le terme : ce n'est pas la place de l'épargne de précaution.

2

Vous choisissez la durée et verrouillez le taux

De 3 mois à 5 ans. Le taux est contractuel et garanti sur toute la durée : c'est l'atout du CAT face aux livrets dont le taux peut baisser à tout moment.

3

Les intérêts courent jusqu'à l'échéance

À l'échéance, vous récupérez capital et intérêts, moins la flat tax de 31,4%. Un retrait anticipé entraîne la clôture et des pénalités qui peuvent réduire les intérêts de 25%.

Les taux des comptes à terme en 2026

Fourchettes constatées début 2026 : l'écart entre le taux moyen du marché et les meilleures offres change complètement le verdict face au Livret A

3 mois à 1 an (fourchette)
1,80 à 2,85% brut
≈ 1,23 à 1,95% net

Seul le haut de fourchette bat le Livret A

Taux moyen du marché (Banque de France, 03/2026)
2,06% brut
≈ 1,41% net

Moins bien que le Livret A

2 à 5 ans (fourchette)
2,40 à 3,40% brut
≈ 1,65 à 2,33% net

Mieux, mais le fonds euros devient plus pertinent sur cet horizon

Le seuil à mémoriser : un placement fiscalisé doit servir environ 2,19% brut pour égaler le Livret A à 1,5% net. Sous ce seuil, tant que vos plafonds de livrets ne sont pas atteints, le livret gagne.

Compte à terme : les repères clés 2026

2,85%
Meilleurs taux à 1 an
Soit 1,95% net après flat tax
2,19%
Seuil d'équivalence
Brut nécessaire pour égaler le Livret A
31,4%
Flat tax 2026
12,8% d'IR + 18,6% de prélèvements sociaux
-25%
Pénalité possible
Sur les intérêts en cas de retrait anticipé

Quand le compte à terme est-il le bon choix ?

Trois conditions cumulatives, sinon une meilleure solution existe

🈵

Vos livrets sont pleins

LEP (2,5% net, si éligible), Livret A (1,5%, plafond 22 950€) et LDDS (12 000€) restent imbattables en net avant leurs plafonds.

📅

La date d'utilisation est connue

Apport immobilier dans 18 mois, travaux l'an prochain : le terme du CAT se cale sur l'échéance du projet, sans risque de marché.

🏆

Le taux est dans le haut du marché

Au taux moyen (2,06% brut, 1,41% net), le CAT perd face au Livret A. Ne signez qu'aux meilleures conditions, au-dessus du seuil de 2,19% brut.

Le calcul honnête, sur un exemple

20 000€ placés 12 mois à 2,85% brut (le haut de la fourchette) : 570€ d'intérêts bruts, moins la flat tax de 31,4%, soit 391€ nets, un rendement de 1,95%. C'est mieux que le Livret A, mais de 0,45 point seulement, au prix du blocage des fonds. Au-delà de 2 ans d'horizon, le fonds euros d'assurance-vie change la donne : 3,5 à 3,75% pour les meilleurs contrats (2,6% de moyenne 2025), avec une fiscalité qui s'adoucit après 8 ans.

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Un CAT ne se signe qu'au-dessus de 2,19% brut : sous ce seuil, le Livret A gagne

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Questions fréquentes

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Le compte à terme (CAT) est un placement bancaire qui bloque une somme sur une durée contractuelle (de 3 mois à 5 ans) en échange d'un taux garanti, fixé à la signature. Le capital est garanti par l'établissement et les intérêts sont connus d'avance. En contrepartie, un retrait avant l'échéance entraîne la clôture du compte et des pénalités sur les intérêts.
Début 2026, les comptes à terme servent globalement de 1,80 à 2,85% bruts pour des durées de 3 mois à 1 an, et de 2,40 à 3,40% bruts sur 2 à 5 ans. La Banque de France mesure un taux moyen de 2,06% brut en mars 2026 sur les nouveaux comptes jusqu'à 24 mois. Le panorama complet des solutions à moins de 2 ans est dans notre guide des placements court terme.
Tant que vos livrets réglementés ne sont pas pleins, le Livret A gagne le plus souvent : 1,5% net équivaut à environ 2,19% brut pour un placement soumis à la flat tax de 31,4%. Seuls les meilleurs comptes à terme (2,85% brut, soit 1,95% net) font légèrement mieux, au prix d'un blocage des fonds. Notre page livrets 2026 détaille les taux et l'ordre de remplissage.
Oui, mais à un coût : un retrait anticipé entraîne la clôture du compte et des pénalités qui peuvent réduire les intérêts de 25%. Le CAT ne convient donc qu'à une somme dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin avant le terme. L'épargne de précaution, elle, reste sur les livrets : notre guide épargne de précaution en fixe le montant.
Les intérêts subissent la flat tax de 31,4% en 2026 (12,8% d'impôt sur le revenu + 18,6% de prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif. Exemple : 20 000€ placés 12 mois à 2,85% brut produisent 570€ d'intérêts bruts, soit 391€ nets, un rendement net de 1,95%. Pour comparer tous les supports en net, consultez nos rendements 2026 par support.

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